허리케인, 홍수 보험 및 평소와 같은 비즈니스의 위험

: By Paul O'Hare, Manchester Metropolitan University; 외

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공중보기는 심각한 Aronas, 택사스, 8 월 28, 2017에있는 태풍 Harvey에 기인 한 심각한 손상 그리고 범람을 보여준다. 육군 방위군 하사관 사진 1st 클래스 Malcolm McClendon

에 의한 황폐의 여파로 허리케인 하비 과 허리케인 이다르, 최대까지 주택 피해의 80 % 피보험자가 아니었다. 보험 제도는 자연 재해 및 인위적 재해로부터의 회복 또는 회복을 촉진하는 수단으로 광범위하게지지되고 있습니다. 보험이없는 사람들이나 보험에 들지 않은 사람들에게 회복 전망은 어둡다. 종종 이미 불안정한 상황에 처해있는 많은 사람들은 집을 떠나지 않고 돌아 오지 않을 것이며 거주에 적합하지 않은 곳에서 살게 될 것입니다.

그러나 우리의 연구는 제안한다. 보험에 가입 할만큼 운이 좋았던 사람들에게조차도 회복의 길은 왜곡되어 있습니다. 홍수로 고통받는 공동체는 손실 조정자, 보험자 및 후속 계약자를 "홍수 자체와 같은 외상"으로 다루는 것에 비유합니다. 보다 근본적으로, 산업계가 급속한 정상 복귀로의 진흥은 미래의 범람에 적응할 수있는 기회를 줄임으로써보다 탄력적 인 사회를 만들기위한 노력을 약화시킵니다. 반복되는 홍수 사건으로 많은 곳에서 점점 어려움을 겪을 것이라는 두려움이있는 것은 놀랄 일이 아닙니다. 이 도전에 대한 한 가지 예를 들자면 휴스턴은 현재 단 3 년 만에 500-year 홍수 3 회.

재난의 여파는 미래의 사건의 영향을 줄이는 방식으로 재건 할 수있는 기회를 제공합니다. 범람과 관련하여, 여기에는 홍수 탄력성을 설치할 수있는 기회가 포함됩니다 건축 자재, 전기 케이블 및 전원 소켓과 같은 서비스를 홍수 수준 이상으로 이동 시키거나, 문 장벽과 같은 재산 수준의 보호 조치를 사용할 수 있습니다. 건물 밖으로 물을 가라 앉히다..

그러나 보험사는 실제로 재건 노력을 완전히 통제하고 공인 계약자가 복직 업무를 수행하도록 조정합니다. 물론, 피보험자 주택 소유자는 초기에 재건 노력의 재정적 부담 중 일부가 다른 곳으로 떨어질 것이라고 안심했습니다. 그러나 보험자는 또한 사실상 재산 소유자가됩니다. 주택 소유자는 종종 부동산에서 멀리 떨어져 일시적으로 이주하지만 주택 재건축과 관련한 주요 결정을 통제하지 못합니다.

이해할 만하게도, 모든 관심사의 강조는 가능한 한 빨리 사물로 "되돌아가"rehoused되는 것입니다. 일반적으로 보험 회사는 "재산 개선"이라고 할 수있는 것을 지불하지 않습니다. 대신, 그들은 원래 상태 (홍수 나 폭풍이 터지기 전날의 상태)로 재산을 복원 할 것을 약속합니다. 이는 적응과 보호 - 이러한 개입이 전반적인 재건 사업에 거의 또는 전혀 비용이 들지 않더라도 미래의 홍수의 영향을 제한 할 수있는 조치를 배제합니다. 이것은 특히 기후 변화에 직면 할 때 문제가됩니다.

위험 전가 및 도덕적 해이

적응에 대한 체계적인 한계를 이해하기 위해서는 보험의 기본을 검토해야합니다. 겸손한 연간 지불에 대한 보답으로 보험사는 재해 발생 후 재정적 보상 또는 서비스 형태로 지원을 제공합니다. 그러므로 보험은 위험에 즉시 노출 된 사람들로부터 다른 회사에 위험을 이전합니다. 그러나 이러한 위험의 이전은 우려를 불러 일으킨다. 홍수와 같은 위험의 비용이 다른 곳으로 떨어지면 노출을 줄이거 나 위험한 행동을 조장하려는 의욕이 약화 될 수 있습니다. 보험 회사는 오랫동안이 모순을 인식하여이를 "도덕적 해이". 실제로 홍수를 완화하거나 홍수의 영향을 줄이는 데 도움이 될 수있는 적응 조치의 통합은 도덕적 해이에 의해 소멸 될 수 있습니다.

이와 관련된 우려를 "리스크 풀링 (risk-pooling)"이라고합니다. 보험료는 위험이 발생할 경우 사용되는 기금으로 모아집니다. 이는 모든 보험 계약자에게 재정적 인 노출을 분산시킵니다. 이는 고위험의 시민들에게 비용을 줄이는 데 유용 할 수 있지만, 우리가 인식해야 할 더 넓은 효과가 있습니다. 이 외에도 연간 보험료를 중시하는 보험은 사람들이 장기간에 피해야하는 지역, 즉 범람이 불가피한 지역에 살도록 권장합니다.

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보험이 '부적응수'

보험사는 재해 복구 계획에 중요하며, 민간 및 상업적 삶에 대한 불확실성 및 비즈니스 복원에 직면 한 유망한 보안입니다. 그러나 홍수가 점점 더 심해지면서 적응보다는이 접근법을 장려하는 것이 보험이 "부적응"하는 경향이 있음을 의미합니다. 이는 단기적인 이익을 제공 할 수있는 행동 (또는 활동하지 않음)이지만 궁극적으로는 기후 변화 및 기타 토지 이용 요인에 의한 홍수 위험의 미래 변화에 대한 취약성을 증가시킵니다.

다르게 말하자면, 보험사들은 충격 이전의 "정상 성"으로의 신속한 복귀를 약속하기 때문에 반복되는 사건에 대한 조건을 만들고 적응할 기회를 놓치게됩니다. 보험은 회복을 촉진하지만 어떤 비용을 지불합니까? 우리는 위험으로 생활하는 비용을 차단하고 도덕적 해이를 조성하며 재산 소유자가 위험에 적응하지 못하도록합니다. 아마도 보험에 대한 우리의 잘못된 믿음은 우리가 증상을 치료할 운명이지만 결코 기후 위험의 실제 원인이 아니라는 것을 의미합니다.