신용 점수 이해하기 6 4
 좋은 신용 점수를 얻는 한 가지 방법은 매달 청구서를 제때에 지불하는 것입니다. Getty Images Pl을 통한 tolgart/iStockus

차용인이 대출금을 갚아도 대출 기관은 사업을 유지합니다.

일부 차용인은 지속적으로 신속하게 상환하는 반면, 다른 차용인은 상환이 더디며, 또 다른 차용인은 빌린 돈을 갚지 않는 채무 불이행을 의미합니다. 대출 기관은 갚을 수 있는 대출에서 갚을 대출을 분리하는 강력한 사업 인센티브를 가지고 있습니다.

그렇다면 대금업자는 좋은 차용자와 위험한 차용자를 어떻게 구별할까요? 그들은 미래의 상환 가능성을 예측하기 위해 과거 차용인의 상환 내역 및 기타 요인을 사용하는 다양한 독점 신용 평가 시스템에 의존합니다. 세 조직 신용 점수를 모니터링하는 미국에서는 Transunion, Experian 과 에퀴 팩스.

신용 적격 미국인 26억 258만 명 중 XNUMX만 명이 신용 점수가 부족하다, 신용 카드 또는 대출과 같은 기타 신용 계좌를 개설한 적이 있는 사람은 누구나 가지고 있습니다. 대부분의 사람들은 가지고 있지 않습니다. 18세가 되기 전의 신용 점수, 일반적으로 지원자가 자신의 이름으로 신용 카드를 개설할 수 있는 나이입니다. 그러나 어떤 사람들은 여전히 나중에 인생에서 신용이 없습니다 보고 기관이 평가할 계정이 없는 경우.

신용 점수는 단순히 개인이 얼마나 잘 상환하는지 요약 시간이 지남에 따라 부채. 그 상환 행동을 기반으로 신용 평가 시스템은 사람을 할당합니다. 300에서 850까지의 단일 숫자. 일반적으로 신용 점수가 670~739점이면 양호, 580~669점은 보통, 579점 미만은 불량 또는 서브프라임으로 분류됩니다.

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두 가지 가장 신용 점수의 중요한 요소 과거 채무가 얼마나 빨리 상환되었는지와 개인이 현재 채무에 대해 빚진 금액입니다. 점수는 또한 학점의 혼합 및 길이와 학점의 새로운 정도를 고려합니다.

신용 점수는 대출 기관의 결정을 돕습니다 소비자에게 제공하는 이자율. 그리고 그들은 모기지, 신용 카드 및 자동차 대출에 대한 접근과 관련된 은행의 결정에 영향을 미칠 수 있습니다.

소비자 신용 점수의 최근 개선

미국의 평균 신용 점수는 688년 2005점에서 상승했습니다. 716년 2021월 현재 XNUMX으로. 그들은 꾸준히 머물렀다 2022년까지 그 수준.

DaVinci에는 신용 카드 부채는 사상 최고, 평균 소비자는 XNUMX분의 XNUMX 이상 사용 2022년 XNUMX월 기준으로 액세스할 수 있었던 회전 신용의

2021년 현재 미국 소비자의 거의 절반이 점수가 매우 좋은 것으로 간주되었습니다 – 740에서 799 범위의 의미 – 또는 우수(800-850). 미국인 10명 중 XNUMX명 점수가 700점 이상, 지난 몇 년간 기록적인 신용 점수의 일반적인 추세와 일치합니다. 이러한 추세는 부분적으로 개인이 임대료 및 공과금과 같은 청구서를 제때 지불할 때를 기록하도록 설계된 새로운 프로그램을 반영할 수 있습니다. 점수 향상에 도움이 될 수 있는.

2023 년 XNUMX 사분기 동안 새로운 모기지를 꺼내는 사람들 평균 신용 점수는 765로 760년 전보다 XNUMX점 낮았지만 팬데믹 이전 평균인 XNUMX보다 여전히 높습니다.

1980년대부터 2020년대까지의 신용 점수 진화

1950년대 후반에 개발된 최초의 신용 점수인 FICO 점수는 대출 기관이 대출 결정을 내리는 데 도움이 되는 전산화되고 객관적인 척도를 구축하기 위해 만들어졌습니다. 그 전에는 은행가들이 잠재 고객의 신용도를 평가하는 데 사용하는 것과 동일한 시스템인 상업 신용 보고에 의존했습니다. 관계 및 주관적 평가.

FICO 신용 평가 시스템은 1960년대와 70년대에 걸쳐 강화되었으며 대출 기관은 전산화된 신용 평가 시스템을 신뢰하게 되었습니다. 신용 점수는 1980년대부터 FICO로 시작하여 미국 차용인에게 실제로 영향을 미치기 시작했습니다. 널리 사용되다.

신용 점수의 주요 목표는 풀의 전체 연체율을 최소화하면서 잠재 차용인 풀을 확장하는 것입니다. 이러한 방식으로 대출 기관은 대출 횟수를 극대화할 수 있습니다. 여전히 신용 점수는 불완전한 예측 변수입니다. 대부분의 신용 모델은 소비자가 과거와 동일한 방식으로 미래에도 계속 행동할 것이라고 가정하기 때문일 수 있습니다. 게다가, 일부는 믿는다 그 다양한 위험 요인 신용 점수를 올리다 불완전한. 그러나 신용 모델러는 계속해서 지속적으로 진행함으로써 기술 혁신. 조차 FINTECH 대출 기관 전통적인 신용 모델을 뛰어넘기 위해 노력합니다., 신용 점수에 크게 의존하여 금리를 설정합니다.

최근에는 "지금 구입하고 나중에 지불" 계정이 신용 점수에 추가되었으며, 의료 부채가 제거되었습니다.

신용 한도의 30% 미만을 유지하면 신용 점수를 높일 수 있습니다.

 

신용 점수는 무섭게 보일 수 있지만 유용할 수 있습니다.

차용인 가난하거나 제한된 신용 더 긍정적인 신용 기록과 좋은 신용 점수를 쌓는 데 어려움이 있습니다. 신용 점수가 더욱 높아졌기 때문에 이 도전은 특히 중요합니다. 그 어느 때보다 널리 사용됨 데이터 및 가용성이 증가하기 때문에 증가하는 정밀도 신용 모델의.

추가 데이터의 가용성은 보다 정확한 신용 점수 추정, 시간이 지남에 따라 지속적으로 청구서를 상환하는 소비자의 신용에 대한 접근성을 향상시킬 수 있습니다. 이러한 소위 "부스트 프로그램"은 소비자가 월간 일정에 따라 정기적으로 지불하는 다른 지불을 고려합니다. 자동으로 지불하는 청구서의 수를 생각하십시오. 부스트 프로그램은 지속적으로 지불하는 청구서에 대한 신용 점수에 포인트를 추가합니다.

현명한 판단으로 신용점수를 높일 수 있습니다.

가장 중요한 두 가지 신용 점수를 향상시키는 방법 제 시간에 청구서를 지불하고 귀하의 신용 보고서가 귀하의 지불 내역을 정확하게 반영하는지 확인합니다. 단순히 기본값을 피하는 것만으로는 충분하지 않습니다. 시기 적절한 지불이 필요합니다. 90개월마다 청구서를 지불하는 사람은 분기마다 "잡혀" 있습니다. 하지만 그 소비자는 90년에 XNUMX번 XNUMX일 체납입니다. XNUMX일 체납자는 채권자에게 경고합니다. 따라서 매달 청구서를 지불하는 사람은 연말에 더 높은 신용 점수를 받게 됩니다.

더 많은 신용 계정 보유 또한 신용 점수에 긍정적인 영향을 미칠 수 있습니다. 이러한 계좌를 가지고 있으면 많은 대부업체에서 귀하의 신용도가 높다는 것을 알 수 있기 때문입니다. 결과적으로 해당 신용에 액세스하지 않기로 현명한 결정을 내린 경우 신용 계정을 열어 두는 것이 도움이 될 수 있습니다. 경고! 추가 신용 액세스를 사용하여 더 많은 돈을 쓰고 더 많은 부채를 쌓아서는 안 됩니다. 그 결정은 현명하지 못하다.

왜? 소득 대비 부채 비율을 관리하는 것도 중요하기 때문에 좋은 신용 점수에 중요한. 부채 소득 비율 36% 이하 일반적으로 저축할 수 있는 소득이 있는 개인을 나타냅니다. 이는 모든 대출 기관이 보고자 하는 것이며 귀하의 신용을 향상시키는 가장 좋은 방법 중 하나입니다.대화

저자 정보

D. 브라이언 블랭크, 재무 조교수, 미시시피 주립 대학 과 톰 밀러 주니어재무 교수, 미시시피 주립 대학

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