연체료가 많이 발생하지 않는 한 선물 증정은 명절의 즐거운 부분이 될 수 있습니다. 게티 이미지를 통한 DNY59/E+
이번 연휴에도 불구하고 과시하려는 선물 제공자 높은 인플레이션의 꼬집음 쉬운 옵션이 있습니다. 지금 구입하고 나중에 지불하십시오.
점점 더 많은 금융 회사와 앱이 소비자에게 즉각적인 만족과 새해에 펼쳐지는 무이자 및 수수료 지불을 결합한 본질적으로 소액의 단기 대출을 제공하고 있습니다.
로 경제학자 연구하는 사람 휴일 지출, 나는 흥미를 느꼈다 지금 구매하고 나중에 결제 현금 없는 사회로의 전환에 관한 책을 연구하면서 계획을 세웁니다. 나는 지난 XNUMX년여 동안 그들에 대해 들었지만 지금은 많은 학생들이 명절 선물을 사기 위해 계획을 사용하는 것을 고려하고 있습니다. 이 제안이 사실이 되기에는 너무 좋은가요?
'Tis 시즌
많은 사람들이 종종 크리스마스 트리 아래에 놓기 위해 사랑하는 사람을 위해 선물을 구입함에 따라 소비자 지출이 급증합니다.
올해 미국 소비자들은 거의 1조 달러 지출 – XNUMX월과 XNUMX월에 기록적인 금액이 될 것입니다. 저것 일반적으로 약 25% 소비자가 지출을 늘림에 따라 연중 모든 소매 판매가 감소합니다. 830인당 평균 약 $XNUMX입니다.
예전에는 신용카드가 등장하지 않았기 때문에 소비자들은 단순히 개인 저축을 따로 두는 것 이상으로 이러한 휴가 지출 급증을 설명할 수 있는 옵션이 거의 없었습니다. 일부 은행은 소위 크리스마스 저축 클럽, 고객은 연말에 선물로 사용할 수 있는 연중 자동 입금을 할 수 있습니다. 계정이 조기에 습격당하지 않도록 하기 위해 조기 인출에 대한 재정적 불이익이 있었습니다. 그런 다음 이러한 벌금은 저축을 위해 더 오래 기다린 사람들에게 분배되었습니다.
소매업체는 해고 계획, 소비자는 계약금에 대한 대가로 제품을 예약할 수 있었고 연중 추가 지불이 이루어졌습니다.
신용카드가 등장했다. 1950년대, 다이너스 클럽이 처음으로 다목적 카드. 그들은 소비자들이 물건을 사고 나중에 지불하는 것에 대해 걱정하도록 허용했습니다. 물론 문제는 높은 이자를 피하기 위해 매우 짧은 기간 내에 잔액을 지불해야 한다는 것입니다.
지금 구매하세요 …
지금 구입하고 나중에 지불하는 플랜은 두 가지 장점을 모두 제공하는 것 같습니다. 제 시간에 지불하는 한 비용 없이 즉시 무언가를 구입할 수 있는 기능입니다.
심지어 더 좋게, 많은 회사들이 신용 조사 기관을 확인하지 않는다고 말합니다. 누가 이러한 계획에 참여할 수 있는지 결정하는 대신 자체 알고리즘을 사용하여 신용 위험이 있는 사람을 결정합니다. 이것은 십대나 신규 이민자와 같이 신용 기록이 없는 사람들이 이러한 계획을 이용할 수 있음을 의미합니다. 신용카드 한도를 다 쓴 사람들도 참여할 수 있다는 뜻이기도 하다. 전체 지원자의 약 XNUMX분의 XNUMX이 승인됨 거의 즉시.
XNUMXD덴탈의 일반적인 아이디어는 간단합니다: 구매할 물건이 보이면 즉시 25%를 지불하고 XNUMX주마다 XNUMX번 더 지불합니다. XNUMX주 후에 구매 금액이 지불됩니다.
이러한 유형의 대출 시장은 빠르게 성장하고 있습니다. 소비자 금융 보호국 최근에 XNUMX개 대출 기관을 조사했습니다.지금 구매 후 지불 계획을 제공하는 PayPal 및 Afterpay를 포함하여 그들이 제안한 총 대출 금액이 2년 2019억 달러에서 24년 2021억 달러로 급증한 것으로 나타났습니다. 한 추정치는 전체 시장을 시사합니다. 1년까지 2025조 달러에 이를 것.
2021 설문 조사 그 전자 제품을 발견 지금 구매 후 결제로 구매하는 가장 인기 있는 품목이 의류 및 패션 품목입니다.
이 회사들이 이자와 수수료를 부과하지 않는다면 그들은 어떻게 돈을 벌까요?
두 가지 방법: 그들은 일반적으로 판매자에게 요금을 청구합니다. 모든 구매의 일정 비율, 제때 지불을 완료할 수 없는 고객은 지불 연체료.
나중에 더 지불하시겠습니까?
지금 구매하고 나중에 지불하는 방식에는 몇 가지 단점이 있습니다.
하나는 소비자가 지나치게 확장되어 근본적으로 감당할 수 있는 것보다 더 많이 지출하게 할 수 있다는 것입니다. 한 가지 이유는 몇 번의 클릭만으로 이러한 대출에 쉽게 가입할 수 있기 때문입니다. 두 번째는 가격이 더 낮아 보일 수 있습니다 사용자는 항목의 총 비용이 아니라 결제당 금액만 볼 수 있기 때문입니다.
CFPB 약 11%인 것으로 나타났다 의 차용인이 2021년에 최소 7회의 연체료를 부과받았는데, 이는 그들이 과소비했음을 시사합니다. 연체 수수료는 일반적으로 평균 $5의 평균 대출 규모의 약 135%인 $XNUMX 정도입니다.
또 다른 문제는 이러한 지불 계획이 사람들이 재정적 어려움에 처했을 때 별로 관대하지 않다는 것입니다. 이러한 대출의 약 90%는 직불 카드에 연결되어 있으며 이는 차용인의 은행 계좌에서 지불금이 자동으로 인출됨을 의미합니다. 따라서 누군가 결제를 놓쳤다면 계정에 자금이 부족했기 때문일 수 있습니다. 연체 수수료 외에도 이러한 차용인은 초과 인출 수수료를 청구하게 됩니다. 결과적으로 연구에 따르면 지금 구매하는 신규 사용자는 나중에 대출을 지불합니다. 급격한 증가를 경험하다 초과 인출 요금.
연휴 기간 동안 선물을 주는 것은 시즌의 중요한 부분이지만 지금 구매하고 나중에 대출을 갚을 때 이러한 선물을 이용할 때는 주의해야 합니다. 재정적으로 자신을 과도하게 확장하지 마십시오. 이러한 대출 중 하나를 받을 생각이라면 실제로 지불할 수 있는지 확인하십시오.
다른 사람을 행복하게 해주지만 당신의 재정 생활을 망치는 선물을 주는 것은 큰 절충안이 아닙니다.
저자에 관하여
제이 엘 자고 스키, 임상 부교수, 보스턴 대학교 (Boston University)
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