파산을 통해 학생 대출 부채를 제거하려는 차용인은 일련의 높은 장애물을 해결해야합니다. zimmytws / 게티 이미지
학생 대출 상환은 쉬운 일이 아닙니다. 5 개 중 XNUMX 개 뛰어난 학생 대출 부채를 가진 대출자는 지불보다 뒤쳐졌습니다.
차입 업체가 부채 부담을 해결하는 데 도움을 줄 수있는 방법에는 여러 가지가 있습니다. 파산이 가장 극단적입니다. 일반적으로 법률에 따르면 파산을 통해 학생 대출을 제거 할 수 없습니다. 이 규칙의 한 가지 예외는 차용인이 대출금 상환을 입증 할 수있는 경우입니다.[그들]과 [그들] 부양 가족에게 과도한 어려움을 가할 것” 이를 입증하기위한 임계 값은 매우 높습니다. 또한 부당한 어려움이 무엇인지에 대한 법적 지침은 많지 않습니다.
파산을 통해 학생 대출을 없애려는 사람들은 많지 않습니다. 그들은 옵션을 모르거나 그들이 우세하다고 생각하지 않기 때문일 수 있습니다. 한 연구에 따르면 만 0.1 % 파산 신청을 한 학생 대출 차용자 중 학생 대출을 해지하려했습니다. 시도하는 사람들 중에서 성공률이 높습니다. 거의 40 % 학생 부채에 이의를 제기 한 차용자 중 적어도 일부는 해고됩니다.
미국 대법원은 아직“과도한 고난”의 원인에 대해서는 아직 언급하지 않았습니다. 그러나 대부분의 연방 법원은 1987 년 XNUMX 차 회로 결정을 따릅니다. 브루너 대 뉴욕.
Brunner에서 차용인은 세 가지를 보여줌으로써“과도한 어려움”예외를 충족시킬 수 있습니다. 먼저, 차용인은 현재 수입과 청구서에 근거하여 "최소한" 상환 강제 생활의 표준. 둘째, 그들은“상환 기간의 중요한 부분”에 대해 상환 할 수 없음을 보여 주어야합니다. 셋째, 그들은 빚을 갚기 위해 성실하게 노력했음을 보여 주어야합니다.
고난 증명
이 세 가지 갈래 중에서 첫 번째가 가장 중요합니다. 일반적으로 차용인은 기본 요구 사항 만 충족하기 위해 소득을 극대화하고 비용을 절감했음을 보여 주어야합니다.
소득 극대화에 실패한 사례로 파산 법원이 로스쿨에 다니는 빚. 그녀는 자신의 정신 건강이 면허 변호사가 될 가능성이 거의 없다는 증거를 제공했지만 법원은 교육을 고려할 때 법률 보조원 업무와 같은 다른 유리한 직업을 추구하여 최대한 많은 돈을 벌지 않았다는 것을 발견했습니다.
차용자는 비용을 최소화하기 위해 모든 것을 다했다는 것을 증명하기가 어려울 수 있습니다. 법원은 심지어 월 케이블 TV 요금이 미화 35 달러로 지나치게 비싸다 무급 학생 대출에 비추어.
차용자의 연령과 장애 상태는 또한 차용자의 예상 수입 능력에 영향을 미치는 것으로 법원이 고려할 요소입니다. 동시에, 차용인 나중에 대출을 받다 그들의 나이를 "추가 상황"으로 의지 할 수는 없습니다. 그러나 차용자가 "완전히 영구적으로 장애" 교육부는 파산에 의지하지 않고 신청시 연방 학생 대출을 면제해야합니다.
차용인이 첫 번째 부당한 어려움 기준을 충족하면, 나머지 상환 기간 동안 어려움 조건이 지속될 가능성이 있음을 보여 주어야합니다. 판사로 알려진 경우에 설명 로 로버슨학생 대출 계약은 차용자의 미래 소득에 의존하기 때문에 해고에는 “희망의 확실성단순히 현재 재정적 헌신을 이행 할 수없는 것이 아닙니다.”
마지막으로 법원은 차용자의“성실학생 대출 부채를 지불하려는 노력. 선의의 노력에는 대출 서비스 제공 업체와 정기적으로 연락했거나 짧은 기간 동안 지불을 일시 중지하려고했음을 보여주는 것이 포함됩니다. 선의의 노력에는 다른 상환 계획을 시도하고 대출금이 지불해야 할 금액보다 적더라도 대출금을 일부 지불하는 것이 포함될 수 있습니다.
법원에서 귀하가 세 가지 Brunner 기준을 모두 충족 한 것으로 판명 될 경우, 학생 대출의 전액 또는 일부를 해고 할 수 있습니다. 법원은 또한 차용인이이자 또는 수수료 지불을 면제. 아니면 법정에서 차용인이 지금 소액을 지불하고 나중에 더 큰 금액을 지불하게하십시오 차용자가 앞으로 더 많은 돈을 벌 수 있다는 생각으로.
다른 옵션
세 가지 조건을 모두 만족시키는 것은 어려울 수 있습니다. 더 접근하기 쉬운 다른 형태의 구호가 존재합니다. 재정적 부담이 일시적인 경우, 차용자는“지연”또는“관용”으로 알려진 옵션을 이용할 수 있습니다. 연기와 관용은 제한된 기간 동안 필요한 학생 대출 지불을 보류하지만 부채를 제거하지는 않습니다.
자격을 갖추려면 연기, 대학 입학 또는 실직과 같은 특정 기준을 충족해야합니다. 인내반면에 광범위한 재정적 어려움을 요구할 수 있습니다. 적격 상황의 한도 내에서 연기가 지속되지만 허용 기간은 12 개월로 제한됩니다. 지연은 허용되어야하지만 대출 서비스 담당자는 허용 요청을 거부 할 수 있습니다.
월별 결제 금액을 줄이는 또 다른 옵션은 소득 중심 상환 계획. 이들은 일반적으로 연방 학생 대출에만 사용할 수 있습니다.
자격은 지역마다 다르지만 네 가지 계획, 대부분의 차용인은 상환 계획. 각 플랜은 월별 지불금을 소득 기준으로하며, 경우에 따라 10 달러까지 지불을 낮출 수 있습니다. REPAYE에서 월별 지불은 임의의 월별 수입의 20 %로 정의됩니다. 교사 나 비영리 조직의 직원과 같은 공공 부문에서 일하는 차용자는 자격이 될 수 있지만 25-XNUMX 년 동안 지불 한 후 XNUMX 가지 계획 모두에 대한 용서는 제공됩니다. 10 년 지불 후의 용서.
공공 서비스 대출 용서를 신청하는 대부분의 사람들은 거부되다. 이것은 기술적으로 사실이지만 정부 데이터 대부분의 신청자가 10 년의 상환 기간을 아직 완료하지 않았으며 또 다른 XNUMX 분의 XNUMX의 신청자가 신청서를 올바르게 제출하지 않았 음을 보여줍니다. 대출 용서 옵션에 관계없이 소득 중심 상환 계획은 월 상환 금액을 낮출 수 있습니다.
마지막으로, 차용인은 또한 대출 서비스 제공자와 직접 협상을 시도 할 수 있습니다. 이것이 항상 성공적인 것은 아니지만 대출 기관은 시간이 지남에 따라 차용인이 대출 잔액을 전액 상환하는 대신 자발적으로 월별 지불금 감소, 이자율 하락 또는 일시불 지급을받을 수 있습니다. 따라서 지불에 어려움이 있다면 대출 서비스 담당자에게 연락하십시오.
저자에 관하여
Brent Evans, 공공 정책 및 고등 교육 조교수 밴더빌트 대학 Vanderbilt University의 공공 정책, 교육 및 법률 조교수 인 Matthew Patrick Shaw는 밴더빌트 대학
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