돈벌이 형사 : 주정부가 붕괴되면 봉급 날 대출 기관이 어떻게 되살아나 는가?

이 이야기의 한 판은 세인트 루이스 포스트 파견.

2008에서는 오하이오 주의회가 고비용 대출을 금지했을 때 월급 날 대출 기관이 큰 타격을 입었습니다. 같은 해, 그들이 버려 졌을 때 다시 길을 잃었습니다. 백만 달러 이상 법을 되 돌리려는 노력으로 대중은 거의 2 대 1로 반대했다.

그러나 5 년 후 오하이오 주에 수백 개의 월급 날 대출 상점이 운영되고 700 퍼센트에 도달 할 수있는 연간 요금이 부과됩니다.

이는 업계의 탄력성의 한 예입니다. 대금업자가 불필요한 규제에 직면 한 주에서, 고비용 대출을 계속 제공 할 수있는 방법을 모색했습니다.

때로는 오하이오처럼 대출 기관이 법의 허점을 악용했습니다. 그러나 더 자주 그들은 3 자리수의 연이율을 특징으로하는 다른 제품을 대량 생산하여 한 종류의 고비용 대출을 겨냥한 법률에 대응 해 왔습니다.

내면의 구독 그래픽

확실히, 고액 대출 기관을 성공적으로 금지 한 주들이 있습니다. 오늘날 Arkansas는 6 개의 다른 주에 둘러싸인 섬으로 광고는 "현금!"이라고 외칩니다. 고가의 대출 기관이 스트립 몰에 점을 찍고있다. Arkansas의 헌법 대금은 비은행 금리를 17 퍼센트로 상한 다.

그러나 그곳에도 업계는 대법원이 마침내 2008에서 돈을 빌려주는 대출을 선언 할 때까지 거의 10 년 동안 운영되었습니다.

고비용 대출 기관은 주로 주법에 따라 운영되기 때문에 주별로 치열한 경쟁이 필요합니다. 연방 정부 차원에서 최근 형성된 소비자 금융 보호국 (Consumer Financial Protection Bureau)은 "불공평하고 사기성이거나 모욕적 인 관행을 다룰 수있다"고 대변인이 말했다. 그러나 기관은 금리를 감산하는 것이 금지되어 있습니다.

오하이오 주에서는 대출 기관이 모기지 대출 기관 및 신용 복구 기관과 같이 훨씬 다른 회사를 규제하기 위해 작성된 법률에 허점을 통해 월급 날 대출을 계속 제공합니다. 후자는 부채로 어려움을 겪고있는 사람들에게 서비스를 팔고 있지만 소비자가 차용자가 빚을 갚을 수있는 새로운 대출을받을 수 있도록 무제한적인 수수료를 부과 할 수 있습니다.

오늘날, 오하이오 주 대출 기관은 종종 개혁 이전보다 더 높은 연간 세율 (예 : 2 주 대출의 경우 거의 700 퍼센트)을 부과한다고합니다. 보고서 비영리 단체 인 Policy Matters Ohio에 의해 또한, 자동 제목 대출과 같은 고가 대출의 다른 유형은 최근에 처음으로 주로 옮겼습니다.

올해 초 오하이오 주 대법원은 Cashland라는 월급 날 대출 기관이 모기지 법의 사용에 도전 할 수있는 사건을 듣기로 합의했다. 그러나 법원이 전술을 불법으로 규정하더라도 회사는 단순히 새로운 허점을 발견 할 수 있습니다. Cashland의 모회사 인 Cash America는 최근 연례 보고서에서 "이 법에 따라 단기 차입을 계속할 수 없다면 단기 차입금을 변경해야합니다. 오하이오에있는 제품. "

주요 월급 날 대출 기관을 대표하는 무역 단체 인 커뮤니티 금융 서비스 협회의 대변인 인 에이미 칸 투 (Amy Cantu)는 회원들은 "사업을 수행하고 있으며 20 년 이상 주 규제 당국과 함께 일한 모든 주에서 규제되고 허가를 받았다"고 말했다.

"2 세대"제품

규정에 의해 제한받지 않을 때, 전형적인 2 주간 봉급 날 대부는 대금업자를 위해 굉대하게 유익 할 수 있는다. 그 수익성의 핵심은 차용인이 대출을 반복해서 가져 오는 것입니다. 언제 CFPB는 올해 초 월급 날 대출의 샘플을 연구했습니다., 대출금의 4 분의 3이 10 개월 동안 12 월급 날 대출을받은 차용자로부터 나온 것으로 나타났습니다.

그러나 대출 유형이 집중적으로 조사 되었기 때문에 많은 대출 기관이 봉급 날 대출 기관인 EZCorp의 CEO 인 Paul Rothamel이 "2 세대"제품이라고 부른 것을 개발했습니다. 초기 2011에서 전통적인 2 주간 월급 날 대출은 회사의 대출 잔액의 90 퍼센트를 차지했다고 최근 애널리스트와의 통화에서 밝혔다. 2013은 50 퍼센트 이하로 떨어졌습니다. 결국 25 퍼센트로 떨어질 것이라고 그는 말했다.

그러나 일반적으로 300에서 700 퍼센트에 이르는 연이율을 가진 월급 날 대출과 같이 신제품은 매우 높은 비용이 소요됩니다. 예를 들어 Cash America는 신용 카드처럼 작동하는 최소 4 개 주에서 299 퍼센트의 연간 비율을 사용하여 "신용 한도"를 제공합니다. 월급 날 대출 기관의 상당수는 차용자의 차에 의해 확보 된 자동 소유권 대출을 받아 들였습니다. 전형적으로 300 퍼센트의 주위에 연율을 나른다.

그러나 가장 인기있는 월급 날 대출의 대안은 "장기적이지만 여전히 고비용의 할부 대출"이다. 미국 소비자 연맹 (Consumer Federation of America)의 금융 서비스 담당 이사 인 톰 펠트 너 (Tom Feltner)는 말했다.

작년에 델라웨어는 월급 날 대출 개혁 법안을 통과 시켰습니다. 소비자 옹호자들에게 그것은 취약한 차용자를 보호하기위한 노력과 십분의 일의 절정의 절정이었습니다. 이 법안은 차용인이 매년 5 세까지 지불 할 수있는 월급 날 대출금의 수를 제한했습니다.

"우리가 여기서 얻을 수있는 최선의 방법이었을 것입니다."라고 비영리 Delaware Community Reinvestment Action Council의 사무 총장 인 Rashmi Rangan이 말했다.

그러나 캐쉬 아메리카 (Cash America)는 올해 연례 성명서에서이 법안은 델라웨어에있는 회사의 단기 대출 상품에만 영향을 미쳤으며 (해당 주에서 할부 대출 상품에는 영향을 미치지 않음) 선언했다. 회사는 현재 연간 398 퍼센트의 7 개월 할부 대출을 제공합니다.

대출 기관은 놀랄만 한 평온함으로 제품을 개조 할 수 있습니다. 텍사스 주에서는 규제가 완화되어 대출 기관이 할부 대출금의 8 배 이상을 대출한다고한다. 상태 데이터. 입법부가 월급 날 대출에 많은 제한을 부과 한 2005 법안을 통과시킨 일리노이 주와는 대조적이다. 2012에 따르면, 주에서 세 자리 숫자 할부 대출은 월급 날 대출을 웃돌 았습니다. 거의 3 대 1.

뉴 멕시코에서는 2007 법이 같은 급격한 변화를 촉발 시켰습니다. QC Holdings의 월급 날 대출 상점은 그 상태를 나타내지 만, 법률의 막년 후, 회사의 사장은 할부 대출이 그 주에서 월급 날 대출의 자리를 차지했다고 애널리스트들에게 말했다.

뉴 멕시코의 법무 장관은 두 명의 대금업자에 대한 소송을 제기하면서 법원 문서에서 장기간의 제품이 "불합리한 것"이라고 비난했다. 하나의 대출 현금 대출에서 지금 초기 2008에서 연간 비율 1,147 퍼센트; $ 50을 빌린 후, 고객은 1 년 동안 총 지불액에서 거의 $ 600를 지불해야했습니다. 패스트 베어 청구 된 연간 비율 650 퍼센트 2 년 동안 500 대출을 받았다.

제품은 기본적인 사실을 반영합니다 : 많은 저소득층 차용인은 어떤 조건을 받아 들일만큼 필사적입니다. 에서 최근 Pew 자선 신탁 조사월급 날 대출자의 37 퍼센트가 대출금에 대해 어떤 가격을 지불하겠다고 응답했다.

대부는 극단적으로 높은 비율을 넘어선 이유 때문에 용의주하지 않았다고 소송이 주장했다. 직원들은 차용자를 계속 지켜줄 수있는 모든 일을했습니다. FastBucks 직원 중 한 명은 "기본적으로 아무도 돈을 내지 못하게합니다."라고 증언했습니다.

뉴 멕시코 법무부 소비자 보호 부서의 카렌 마이어스 (Karen Meyers) 이사는 "이 모델에 내재 된 것은 대출 상환을위한 재정적 수단이없는 사람들에게 대출을 반복하는 것"이라고 말했다. 그는 "차용자들은 종종 다른 대출을 꺼서 한 대출금을 상환하게된다. 목표는 사람들을 무기한으로 빚을 지도록하는 것이다."

In 두 가지 경우판사들은 대출 기관이 단순한 차용자를 불법적으로 착취했다는 것에 동의했다. Cash Loans Now의 모기업이 결정에 항소했습니다. FastBucks는 주정부 월급 날 대출 법을 불법적으로 우회하여 고객에게 손해 배상을 청구 한 판결을받은 후 파산 보호 신청을했다. 법무 장관 사무실은 회사가 $ 20 백만 이상 빚지고 있다고 추정합니다. 양사는 논평을 거부했다.

법무 장관의 승리에도 불구하고 유사한 유형의 대출은 여전히 ​​뉴 멕시코에서 광범위하게 이용 가능합니다. 7 개주의 280 지점을 보유하고있는 Cash Store는 520 %에서 780 %에 이르는 할부 대출을 제공합니다. ProPublica가 검토 한 New Mexico의 2012 QC 대출은 연간 425 퍼센트를 기록했습니다.

"고양이와 마우스 놀기"

워싱턴, 뉴욕 및 뉴햄프셔와 같은 주에서 고액 할부 대출을 금지하는 법률을 보유하고있을 때 업계는이를 변경하려고 시도해 왔습니다.

올해 초 워싱턴의 주 상원에서 도입 된 법안은 200 퍼센트 이상의 연간 세율을 수반 할 수있는 "소규모 소비자 할부 대출"을 허용한다고 제안했다. 월급 날 대출에 대한 저가 대안으로 선전되었지만,이 법안의 주요 후원자는 시애틀 소재의 월급 날 대출 기관인 머니 트리 (Moneytree)였다. 법안은 주 상원 의원을 통과했지만 집안에 갇혔다.

2008에서 고가의 월급 날 대출을 금지 한 뉴햄프셔 주 주지사는 작년에 400 % 이상의 연율로 할부 대출을 허용했을 법안을 거부했다. 그러나 그것은 고액 대출 기관이 추진 한 유일한 법안이 아니었다. 주지사가 거부 한 자동 소유권 대출을 허용하는 법안은 입법부의 초 대다수와 함께 통과했다. 결과적으로 2012에서 뉴햄프셔는 조지아와 애리조나와 같은 주에서 3 자리 숫자의 월급 날 대출을 금지했지만 유사하게 구조화 된 3 자릿수 자동 제목 대출을 허용했습니다.

텍사스는 엄격히 월급 날 대출을 제한하는 법률을 갖고 있습니다. 그러나 대출 기관을 청구하는 것보다 훨씬 적은 금액으로 대출 기관을 제한하고 있기 때문에 10 년 이상 그들은 대출 기관을 무시한 상태입니다. 법을 회피하기 위해 먼저 연방 정부가 규제하는 은행이 법적으로 국가 이익을 상회하는 대출을 제공 할 수 있기 때문에 은행과 파트너 관계를 맺었다. 그러나 연방 규제 당국이 2005의 관행을 부결 시켰을 때 대출 기관은 새로운 허점을 찾아야했습니다.

텍사스 주 오하이오 주와 마찬가지로 신용 수선 조직으로 정의되기 시작했다.텍사스 법에 따라 가파른 수수료를 청구 할 수 있습니다. 텍사스는 이제 그러한 사업을 거의 3,500 가지며 거의 모든 사업이 고액 대출 기관입니다. 그리고 업계는 요금 인상을 막기위한 모든 노력을 성공적으로 수행했습니다.

대출 기관의 국영을보기 위해 달라스, 샌 안토니오 및 오스틴을 포함한 여러 도시가 차용자가 융자를받을 수있는 횟수를 제한함으로써 월급 날 채무 순환을 깰 수있는 지역 조례를 통과 시켰습니다. 올해 초 애널리스트들에게 EZCorp의 Rothamel은 Austin과 Dallas에서 90 비율로 회사의 이익을 삭감했다고 밝혔다.

그러나 회사는 3 각형의 반격 계획을 가지고 있다고 그는 말했다. 회사는 자사의 벽돌 및 박격포 매장에서 제공 한 제품을 조정했으며 또한 해당 도시의 고객에게 적극적으로 온라인 대출을 판매하기 시작했습니다. 그리고 업계는 현지 규칙을 선점하기 위해 주 전체 법률을 추진하고 있다고 그는 말했다. 그래서 월급 회사는 "고양이와 마우스를 도시와 함께하는 것을 멈출 수있다"고 말했다.

2011에서 도시의 월급 날 대출 조례를 후원 한 Dallas 시의회의 Jerry Allen은 산업계의 반응에 놀라지 않을 것이라고 말했다. "나는 텍사스 주 달라스에있는 지방 주민이다"고 말했다. "나는 그들을 펀치처럼 펀치 할 수있다."

저자에 관하여

그러나 정치적 독립 단체 인 Allen은 더 많은 도시들이이 노력에 동참 할 것을 희망한다고 말했다. 결국 그는 도시가 국회의원의 권한을 강요하기를 희망하지만 그는 "텍사스는이 사람들을위한 최우선 국가이기 때문에 전쟁터 다. 탁자에 많은 돈이있다"고 그는 말했다. @ 팔 킬을 따른다.