외로워요. 게티 이미지를 통한 Winslow 프로덕션
빅 아이디어
은행 사막은 전통적인 금융 기관과 서비스가없는 지역입니다. 대규모 금융 기관은 덜 인구가 많은 지역에서 수익성이 낮은 지역에서 운영하기를 꺼려하기 때문에 시골 지역에서 일반적입니다. 두 동료와 나는 아메리카 원주민 예약으로 은행 사막에서 자라는 사람들이 성인 생활 전반에 걸친 재정적 불이익. 신용 카드 나 모기지와 같은 전통적인 신용 카드를 사용할 가능성이 적습니다. 그렇게하면 지불액이 평균보다 훨씬 높으며 지불액보다 뒤 떨어질 가능성이 큽니다. 이러한 효과는 더 많은 은행 서비스를 제공하는 지역으로 이사하는 사람들에게도 지속됩니다.
중요한 이유
부모가 첫 저축 계좌를 개설 할 때와 같이 어린 나이에 금융 시스템에 노출 된 청년들은 재정적으로 글을 쓸 줄 아는 경향이 있습니다. 재정 문맹으로 이어지기 때문에 이것은 중요합니다 값 비싼 실수 금융 상품의 복잡성을 탐색 할 때 우리의 결과는 지역 은행과의 상호 작용을 통해 배우고 어린 나이에 신용 기록을 개발하는 것의 중요성을 강조합니다.
우리가 일하는 방법
이 특정 연구에서 우리는 금융 서비스, 특히 아메리카 원주민 예약에 대한 접근이 거의없는 환경에서 은행 사막을 조사했습니다. 예약에 대한 재정적 접근에 관한 2001 년 연구 예약의 절반 만 발견 30 마일 이내에 은행이 있었어요 최근 분석에 따르면 예약에 대한 뱅킹 액세스가 향상되었지만 예약에 사는 사람 평균 12 마일 이상 여행해야 함 가장 가까운 은행 지점에 도달합니다.
본 연구에서는 Equifax 신용 관리국 데이터를 사용하여 아메리카 원주민 은행 사막에서 자란 사람들의 신용 결과를 관찰하고이를 지점의 지점에서 예약 한 사람들과 비교했습니다. 예약에 따라 생활하는 것만 후기의 빈곤과 부정적인 결과, 우리는 최소한 신용 결과의 경우 실제로 은행 업무가 부족하다는 것을 알았습니다.
또한 은행 사막이 금융에 대한 태도에 어떤 영향을 미치는지 이해하기 위해 약 1,000 명의 아메리카 원주민을 대상으로 설문 조사를 실시했습니다. 우리는 은행 사막에서 자란 아메리카 원주민이 금융 문해력이 악화되었고 은행가에 대한 신뢰가 떨어 졌다는 것을 알게되었습니다. 이러한 차이로 인해 젊은이들은 평생 지속되는 불리한 신용 이력을 개발하게되었습니다.
1940 년 오 클라 호주 슬릭의 석유 유령 마을에 버려진 은행 건물. 러셀 리 / 언더우드 아카이브 / 게티 이미지
아직도 알려지지 않은 것
여전히 대답하지 않은 중요한 질문은 기술이 문제를 해결하는 데 도움이 될 수 있는가입니다. 온라인 뱅킹이 확장되었습니다 지점에 발을 들여 놓지 않고도 재무 관리를 쉽게 할 수있는 수많은 앱이 있습니다. 이론적으로 이것은 은행 사막의 사람들에게 재정적 접근을 확대 할 수 있습니다. 그러나 최근 온라인 뱅킹의 확산에도 불구하고 은행 사막은 오래 지속되는 효과가 있음을 발견했습니다. 이는 온라인 뱅킹이 근처에 현지 은행을 가지고있는 것을 완전히 대체하지 못한다는 것을 나타냅니다.
다른 일이 일어나고있다
아메리카 원주민 은행 사막에 대한 우리의 연구는 지속적인 정책 연구 예약에서 뱅킹을 유지하는 방법을 이해하려고합니다. 우리는 금융에 대한 접근성이 부족하여 사람들이 어떻게 영향을 받는지에 초점을 맞추고 있지만, 비즈니스 성장을 위해 신용이 필요한 소기업에게는 중요한 격차가 있습니다.
무엇 향후 계획
나는 일반적으로 가구가 어떻게 신용에 접근하고 사용하는지 이해하는데 관심이 있습니다. 저의 최근 연구는 셰일 천연 가스의 발견으로 인해 큰 현금 폭락을받는 것이 가정의 신용 액세스 및 이용에 어떻게 영향을 미치는지 연구합니다. 셰일 천연 가스 발견으로 지불하는 금액이 US $ 100,000를 초과 할 수 있습니다. 우리는이 돈이 어떻게 영향을 미치는지 이해하기를 희망합니다 부채 상환 와 자기 고용 가구에 대한 결과.
저자에 관하여
Tony Cookson, 재무 부교수, 콜로라도 대학교 볼더 캠퍼스
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