영란은행 수석 이코노미스트 앤디 홀데인도 인정하다 "연금에 대해 조금도 이해하지 못하는 것". 그래서 다른 사람들은 어떤 기회가 있습니까? 많은 사람 발견 연금과 은퇴를 위한 저축이 혼란스럽고 걱정됩니다. 상당한 소수 있다 그들의 삶의 기회에 심각한 영향을 미칠 정도로 낮은 수준의 재정 능력, 성인 산술 및 문해력.

그러나 지금은 5.4만 영국 노동자들이 되었습니다 에 등록 새로운 직장 연금 정부 연금 정책 덕분에 2012-15년에 3.6만 명이 추가로 2018년까지 가입할 예정입니다. 이들은 이전에 연금 조항이 없었던 새로운 저축자입니다. 그것은 ~에 기대되는 14-16년까지 연간 2019억~20억 파운드의 추가 절감액이 발생하여 그 문제 영국 사람들은 은퇴를 위해 너무 적게 저축하고 있습니다.

그러나 이러한 절감액의 대부분은 확정기여 개인 연금 "냄비". 최종 급여 체계와 달리 마지막에 보장된 금액은 없습니다. 이는 개인이 자신의 연금 성과를 모니터링 및 평가하고 은퇴 시 투자 결정을 내려야 함을 의미합니다(이전이 아니더라도).

연 소득을 확보하기 위해 일시금으로 퇴직연금을 구입하던 제도는 쇠퇴하고 있다. 연금 비율은 몇 년 동안 떨어지는 사람들이 더 오래 살고 있고 이것은 Brexit에 대한 투표로 악화되었기 때문입니다. 감소로 인해 퇴직자들이 동일한 정규 소득을 지불하는 연금을 구입하는 것이 점점 더 비싸졌습니다.

연금의 자유를 따라 소개 2015년에 사람들은 이제 연금을 피하고 퇴직 시 전체 연금 냄비를 현금으로 가져가거나 연금 기금에 투자하고 필요에 따라 담그고 싶은 유혹을 받을 수 있습니다. 다시 말하지만, 이것은 그들이 가진 것을 최대한 활용하는 것을 더 복잡하게 만듭니다.

도움이 필요하십니까?

결론은 좋은 은퇴 결과를 보장하기 위해 전문적인 재정 조언에 대한 접근이 더욱 중요해졌다는 것입니다. ㅏ ~의 포장 2012년의 개혁은 "더 많은 소비자가 자신의 필요와 욕구를 충족"할 수 있도록 함으로써 조언을 개선하도록 설계되었습니다. 이것은 수수료 지불을 금지하고 조언에 대한 수수료를 부과함으로써 편향된 조언의 가능성을 제거했습니다. 또한 업계의 전문성을 향상시키기 위한 노력의 일환으로 재정 고문에게 요구되는 자격을 강화했습니다.

단점은 더 복잡한 규제와 고문에 대한 높은 비용입니다. 개인은 지금 추정 재정 고문에게 수익성 있는 고객이 되려면 £61,000에서 £100,000 이상의 투자 가능한 자산이 필요합니다. 그 결과 조언자들은 충전 중이다. 수수료는 시간당 평균 £150이며 많은 사람들이 지불을 꺼리는 것으로 보입니다.

대안을 제시하기 위해 영국 정부는 만든 2011년 무료 국가 재정 "지도" 제도. 지침은 개별 추천을 제공할 수 없기 때문에 규제된 재정 조언에 미치지 못하지만 이 차이는 일으켰다 착란. 문제는 나쁜 조언을 받을 수 있는 방식으로 잘못된 지침에 대해 책임을 지는 사람은 아무도 없다는 것입니다. 사람들은 이러한 차이를 인정하지 않고 연금 결정을 내릴 수 있습니다.

영국의 주요 금융 안내 제공업체인 Money Advice Service는 주장 "자유롭고 공정한 조언"을 제공합니다. (서비스는 최근에 목적에 부적합한 것으로 판단되어 교체됩니다.)

사람들은 또한 새로운 연금에 대한 무료 연금 안내를 받을 수 있습니다. 시민 조언 그리고 연금 자문 서비스. 그러나 많은 사람들이 여전히 액세스 퇴직 후 연금 냄비 그런 안내 없이. 돈으로 무엇을 할지 결정할 때 많은 사람들이 간단히 은행계좌에 입금했습니다.

정부의 최신 제안 개인이 조언 비용을 지불하기 위해 연금에서 최대 500파운드를 인출할 수 있도록 허용하는 것입니다. 이것은 도움이 되지만 XNUMX~XNUMX시간 동안만 지불할 수 있으므로 제한적으로 사용됩니다(심지어 많은 사람들이 연금 냄비를 습격하는 대신 조언을 구매하도록 설득한다고 가정하더라도).

레귤레이터는 또한 격려 무엇보다도 알고리즘을 기반으로 구축된 저렴하고 접근 가능한 온라인 조언인 "로보 조언"을 더 많이 제공하여 재정 조언 부문을 혁신합니다. 현재까지는 진행이 제한적이지만 이제 보인다 마치 많은 조언자가 이제 로보 조언 시장에 진입하는 것처럼.

앞서 길

사람들이 은퇴를 위해 충분히 저축하지 않고 재정적 결과에 대한 궁극적인 책임이 점점 더 개인 저축자들에게 있는 경우 정부는 사람들이 그들에게 부과된 요구에 대처할 수 있도록 보장해야 합니다. 현재 그 정책은 그것을 달성하지 못하고 있습니다.

2008년 금융위기 이후 많은 사람들이 금융 서비스에 대한 신뢰가 부족하여 금융 상품에 대한 투자를 꺼리게 되었습니다. 종합해 보면 연금 퇴직 결과에 대한 전망이 점점 더 걱정스러워지고 있습니다.

할딘 최근에 말했다 연금보다 부동산에 투자하는 것이 더 나을 수 있습니다. 우리가 마침내 새 주택 부족을 해결하지 않는 한 부동산 가격이 계속 상승할 가능성이 있다고 주장합니다. 물론 이것은 재정적인 조언은 아니지만, 로보 조언이 저렴한 재정 조언에 대한 접근을 확대하는 데 성공하지 않는 한 많은 사람들이 얻을 수 있는 가장 가까운 조언일 수 있습니다.

그렇지 않으면 정부는 자신을 돌볼 여유가 없는 노인 세대를 만들 위험이 있습니다. 그렇게 되면 우리 모두 그 대가를 치르게 될 것입니다.

저자에 관하여

금융 서비스 선임 강사인 패트릭 링(Patrick Ring)은 글래스고 칼레도 니안 대학

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