이 기사에서

• 공공은행이란 무엇이고, 무엇이 아닌가
• 주정부 예산이 월가 수수료와 이자를 통해 유출되는 이유
• 공공은행이 주택, 중소기업 및 기후 회복력에 자금을 지원하는 방법
• 정치를 배제하고 신중함을 유지하는 거버넌스 보호 장치
• 지역사회가 주립 공공 은행을 발전시키기 위해 취할 수 있는 간단한 조치

모든 주에 지금 공공은행이 필요한 이유

매년 주와 시에서는 도로, 학교, 상수도, 대중교통, 저렴한 주택, 그리고 긴급 수리를 위해 차입금을 냅니다. 하지만 이러한 차입은 공짜가 아닙니다. 보험사 수수료, 채권자 이자, 그리고 관리 수수료는 도로의 움푹 패인 곳 하나 메우기도 전에 예산을 깎아먹습니다. 예산이 빠듯해지면 서비스를 축소하거나 역진적인 수수료를 인상하는 경우가 많습니다. 이러한 악순환은 반복됩니다. 지역 사회는 더 많이 지불하고 더 적게 받으며, 장기적인 공공 가치보다 단기적인 수익을 우선시하는 민간 금융에 의존하게 됩니다.

공공은행은 자금 관리에 있어 차별화된 접근 방식을 제공합니다. 세금 수입과 공공 예금을 이윤 극대화를 추구하는 중개기관을 거치는 대신, 국민이 소유하고 전문적으로 관리되며 규제를 받는 공공은행은 이러한 자금을 목표 달성을 위한 대출로 재투자합니다. 공공은행의 목표는 간단합니다. 민간 금융기관에 지급되는 수수료와 이자로 인한 공공 자금 손실을 의미하는 재정 누수를 줄이고, 투자 역량을 확대하며, 지역 경제 회복력을 강화하는 것입니다.

공공 은행이란 실제로 무엇인가

공공은행은 주, 시, 지방 정부 등 정부 기관이 소유한 허가받은 예금기관입니다. 지역 은행이나 신용조합을 대체하는 것이 아니라, 협력 관계를 맺고 있습니다. 소비자 예금을 길가에 맡기지 않습니다. 고객은 주로 일반 시민이며, 주로 단체와 사명 중심의 대출 기관입니다. 공공은행을 금융의 엔진실이라고 생각해 보세요. 공공 예금을 보유하고, 저비용 유동성을 제공하며, 지역 대출 기관과 공동 대출을 통해 공공 목표 달성을 위한 사업 규모를 확대합니다.

프라이머와 진행 중인 개발에 대해서는 다음을 참조하세요. 공립 은행 연구소실제 세계의 예를 보려면 다음을 연구하세요. 노스다코타 은행, 미국의 100년 역사의 공공 은행. 각 주는 다르지만, 핵심 아이디어는 동일합니다. 바로 멀리 떨어진 주주들에게 영구적인 비용을 지불하는 대신, 공적 자금을 국내에서 운용하는 것입니다.

눈에 띄지 않는 곳에 숨겨진 검증된 모델

노스다코타주의 공공은행은 지역 은행들과 성공적으로 협력하여 중소기업 대출, 학자금 대출, 사회기반시설 금융을 확대하는 동시에 수익을 주 일반 기금으로 환원해 왔습니다. 이러한 파트너십 모델은 성공적일 뿐만 아니라 안심할 수 있는 방식이기도 합니다. 공공은행이 유동성을 공급하고 위험의 일부를 감수할 때, 지역 은행들은 안정적인 일자리를 창출하는 주요 기업, 농부, 그리고 지역 건설업체들에게 더 자주 협력할 수 있습니다.

공공 은행은 환상이 아니라 정책적 선택입니다. 캘리포니아는 지방 정부가 자체 은행을 설립할 수 있도록 허용하는 공공 은행법(AB 857)을 통과시켜 지방 및 지역 공공 은행의 문을 열었습니다. 뉴욕의 지지자들은 뉴욕시 공공 은행 설립을 옹호하는 단체와 개인들로 구성된 '공공 은행 NYC 연합'을 통해 유사한 노력을 추진하고 있습니다. 이러한 움직임은 수학적 계산이 쉽지 않기 때문에 더욱 가속화되고 있습니다. 현상 유지는 필요 이상으로 비용이 많이 들기 때문입니다.

돈을 따라가세요: 수수료, 이자, 기회비용

주 정부가 채권을 발행하면 인수 및 자문 수수료가 빠르게 누적됩니다. 수십 년에 걸쳐 수수료의 복리 효과와 높은 금리 차이는 교실, 진료소, 또는 홍수 예방 사업에 지출되지 않은 수십억 달러로 이어질 수 있습니다. 공공 은행은 더 낮은 마진으로 프로젝트에 직접 자금을 조달하거나 채권 금리를 낮춰 총 프로젝트 비용을 절감할 수 있습니다. 또한 현금 흐름을 원활하게 하여 정부의 차입 규모를 줄이고, 기간을 단축하거나, 장기적으로 차입할 수 있도록 하는데, 이는 조용하지만 효과적인 저축 방식입니다.

유휴 현금의 기회비용도 있습니다. 주정부는 상업은행에 거액의 예금을 보유하고 있어 낮은 수익률을 얻고 있습니다. 공공은행은 이러한 예금 잔액의 일부를 에너지 개량, 상수도 시설 개선, 광대역망 확장과 같은 공공 우선순위 사업에 투자하는 동시에 유동성 안전장치를 유지하는 신중한 담보 대출에 투입할 수 있습니다.

주택, 중소기업 및 기후 회복력

주택 문제를 생각해 보세요. 공공 은행은 비영리 개발업체와 지역 토지 신탁에 장기 저금리 대출을 제공하여 투기 자본에 대한 의존도를 줄일 수 있습니다. 모듈러 건축 시범 사업, 노후 주택 재건축 기금, 그리고 아파트 건물을 사명감 있는 소유주에게 계속 공급하는 인수 대출 등에 자금을 지원할 수 있습니다. 목표는 민간 자본을 대체하는 것이 아니라, 무한한 보조금 없이도 매우 저렴한 주택을 공급할 수 있는 조건을 설정하는 것입니다.

특히 농촌 지역이나 역사적으로 투자가 부족했던 지역의 소규모 기업에게는 장기적이고 유연한 자금 조달을 의미하는 인내심 있는 자본(patient capital)에 대한 접근성이 기업의 성장과 혁신을 가능하게 하며, 이는 신규 사업의 도입과 폐업의 차이를 가릅니다. 공공 은행은 지역 은행과 협력하여 신용 한도를 확대하고, 금리를 인하하며, 장비 구매 또는 재고 증가에 대한 위험을 분담할 수 있습니다. 이것이 바로 공공 은행이 지역 사회의 부를 단순한 구호가 아닌 실질적인 급여로 전환하는 방식입니다.

기후 회복력 또한 자연스러운 선택입니다. 전력망의 내진성 강화, 도로 고가화, 암거 교체, 그리고 마이크로그리드 구축은 모두 자본 집약적인 사업입니다. 공공 은행은 여러 프로젝트를 묶고, 인수를 표준화하고, 회복력에 대한 우대 조건을 제공하여 프로젝트 수명 주기 전반에 걸쳐 비용을 절감할 수 있습니다. 또한 주 에너지 기관과의 파트너십을 통해 친환경 모기지 상품과 주택 에너지 업그레이드를 지원할 수도 있습니다.

효과적인 가드레일

비판론자들은 정치 개입과 부실 대출을 우려합니다. 해결책은 단순한 구조가 아니라 지배구조와 투명성에 대한 확고한 의지입니다. 현대적인 공공은행은 은행 전문성을 갖춘 독립적인 이사회, 투명한 보고, 외부 감사, 그리고 안전, 건전성, 그리고 공익에 중점을 둔 명확한 권한을 요구합니다. 대출은 이해상충 금지 조항과 포트폴리오 성과에 대한 공개 대시보드를 갖춘 표준화된 신용 정책을 통해 이루어져야 합니다.

역할 분리는 필수적입니다. 선출직 공무원은 정책 목표를 설정하고, 전문 은행가들은 정해진 위험 한도 내에서 대출을 보증하며, 독립적인 감사관은 안전성과 규정 준수 여부를 검토합니다. 예금 보험과 국가 보증은 신중하게 설계되어야 하며, 자본 완충 장치는 이익잉여금을 활용하여 구축해야 합니다. 다시 말해, 잘 운영되는 모든 금융기관에 기대하는 것과 동일한 엄격함을 갖춰야 합니다.

공공 은행이 아닌 것

공공 금융은 백지수표도, 정치적 비자금도, 지역 은행에 대한 공격도 아닙니다. 실제로 공공 금융은 도매적 지원책이자 유동성 파트너 역할을 함으로써 지역 금융을 강화합니다. 또한 책임 있는 규제나 재정 규율을 대체하는 것도 아닙니다. 공공 금융은 유용하든 그렇지 않든, 거버넌스와 실행 방식에 따라 달라지는 도구일 뿐입니다.

또한 본질적으로 느리다는 것은 아닙니다. 일단 헌장과 거버넌스가 확립되면 공공은행은 학교 현대화를 위한 회전자금, 연방 보조금을 위한 브리지 파이낸싱, 그리고 주요 사업체를 위한 공동 대출 시설과 같은 표준화된 프로그램을 신속하게 추진할 수 있습니다. 이러한 속도는 연계성에서 비롯됩니다. 사명이 명확하다면 기준을 낮추지 않고도 인수 절차를 간소화할 수 있습니다.

국가가 어떻게 시작할 수 있는가

첫째, 명확한 공적 목적과 전문적인 거버넌스를 갖춘 공공 소유 예금기관 설립을 허용하는 법률을 통과시키십시오. 둘째, 현금 흐름 절감, 지역 은행 및 신용조합과의 파트너십 역량, 그리고 위험 관리에 중점을 둔 타당성 조사를 실시하십시오. 셋째, 주택 매입 기금이나 학교 현대화 시설과 같은 시범 프로그램을 마련하여 초기 성과를 입증하십시오.

각 주는 주택 금융 기관, 녹색 은행, 인프라 은행, 지역 사회 개발 금융 기관을 포함한 기존 금융 생태계를 체계적으로 관리해야 합니다. 공공 은행은 이러한 요소들을 통합하여 자본 비용을 절감하고, 일정을 원활하게 조정하며, 백오피스 기능을 공유할 수 있습니다. 이러한 협력은 매우 중요합니다.

이를 추진하기 위해 은행가가 될 필요는 없습니다. 주 의원들에게 공공 예금이 어디에 보관되어 있고 작년에 인수 및 자문 수수료로 얼마가 지급되었는지 물어보세요. 지역 차원에서는 시에서 현금 관리 및 수수료 감사를 실시하고, 부채 상환 투명성 대시보드를 공개하고, 중소기업 및 저렴한 주택 대출을 위한 지역 은행과의 시범 파트너십 기금을 평가하도록 장려하세요. 이러한 조치들은 실질적인 혜택을 즉시 제공하면서 동시에 사업 추진에 필요한 부담을 줄여주는 효과적인 방법입니다.

더 낮은 비용, 더 큰 통제력, 공유된 번영

공공은행 제도의 가장 설득력 있는 주장은 존엄성입니다. 지역 사회는 유권자들이 승인한 바로 그 사업에서 자금을 빼돌리는 조건으로 신용을 요구해서는 안 됩니다. 공공은행을 통해 주 정부는 공공 자금의 유통 방식에 대한 통제권을 유지하고, 장기적인 우선순위를 정하며, 지역 사회의 부를 안정적으로 확보할 수 있습니다. 이는 국민을 위한 재정이지, 그 반대가 아닙니다.

범위, 거버넌스, 그리고 위험에 대한 논쟁이 있을 것이며, 이는 예상된 바입니다. 정답은 가장 큰 이념이 아닙니다. 그럼에도 불구하고, 이러한 구조는 비용을 절감하고, 자본 접근성을 확대하며, 대중의 대차대조표를 눈에 띄게 개선합니다. 기존 모델의 증거는 이것이 가능하다는 것을 시사합니다. 다음 단계는 우리에게 달려 있습니다.

추가 자료와 모델 정책을 보려면 여기를 클릭하세요.

1. 공공은행연구소  https://publicbankinginstitute.org

2. 노스다코타 은행 https://bnd.nd.gov

3. 시민 https://www.demos.org

4. 퍼블릭 뱅크 NYC https://www.publicbanknyc.org

저자에 관하여

Alex Jordan은 InnerSelf.com의 직원 작가입니다.

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기사 요약

공공 금융은 공공 사업 비용을 절감하고 자본 접근성을 확대하는 동시에 지역 사회의 부를 축적하는 실용적인 방법입니다. 건전한 거버넌스와 명확한 권한을 통해 모든 주는 공공 자금을 지역 사회에 환원하고 오랫동안 약속되어 온 우선순위를 현실로 만드는 공공 금융을 만들 수 있습니다.

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