지금 구매, 나중에 지불 이해: 장단점

: By 비벡 아스트반시(Vivek Astvansh), 찬단 쿠마르 베헤라(Chandan Kumar Behera)

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신용카드 신청과 달리 지금 구매하고 나중에 결제하는 서비스는 소비자에게 신용 조사를 요구하지 않습니다. (Shutterstock)

지금 구매하고 나중에 결제 소비자가 상품을 즉시 구매하고 나중에 할부로 잔액을 상환할 수 있는 비교적 새로운 형태의 금융 기술입니다.

신용카드 신청과 달리 지금 구매, 나중에 결제 신용 조사가 필요하지 않습니다. 대신, 이 프로그램은 알고리즘을 사용합니다 수행 "소프트" 신용 조사 결정 구매자의 자격.

이는 지금 구매하고 나중에 지불하는 대출 목표를 의미합니다. 저소득층, 기술에 능숙한 사람 밀레니얼 세대와 Z세대 쇼핑객 노력하면서 아마도 금융 포용성을 향상시킬 것입니다 이 그룹을 위해.

그러나 지금 구매하고 나중에 지불하는 프로그램이 새로워졌다는 것은 기존의 소비자 신용법은 이를 다루지 않습니다. 이러한 규제 부족으로 인해 쇼핑객은 더 높은 수준의 부채를 축적할 재정적 위험에 처하게 됩니다.

신용카드 vs 지금 구매, 나중에 결제

신용카드와 지금 구입하고 나중에 지불하는 대출에는 세 가지 주요 차이점이 있습니다. 첫째, 지금 구매하고 나중에 지불하는 반면 대출은 신용 카드와 마찬가지로 신용 한도입니다. 신용 보고서에 영향을 미치지 않습니다. 이로 인해 쇼핑객은 지금 구매하고 나중에 결제하는 서비스를 사용할 때 덜 신중할 수 있습니다.

신용카드는 일반적으로 연간 이자율이 다음과 같습니다. 15 ~ 26 %. 대부분의 지금 구입하고 나중에 지불하는 대출은 이자가 없지만 장기 대출은 연 이자율 약 37%.

쇼핑객은 지금 구매하고 나중에 지불하는 프로그램을 남용할 위험이 있음 관리할 수 있는 것보다 더 많은 부채를 축적하게 됩니다. 또한, 은행과 같은 공식 대출 기관은 현재 무엇을 지금 구입하고 나중에 갚는지 알 수 있는 방법이 없습니다. 따라서 대출 기관은 자신이 알고 있는 것보다 더 많은 위험을 감수할 가능성이 높습니다.

둘째, 신용카드는 일반적으로 무이자 기간, 그 후 차용인은 이자를 지불해야 한다. 이와 대조적으로 지금 구입하고 나중에 지불하는 사용자에게는 일반적으로 이자가 없지만 발생할 수 있습니다. 누락되거나 연체된 지불에 대한 연체료.

지불 조건이 뒤쳐짐 요금이 부과될 수 있습니다 초과하는 일반적인 신용카드 이자율, 이자 지급보다 더 많은 피해를 입힙니다. 저소득층은 지금 구입하고 나중에 지불하는 사용자는 특히 취약한 에 당좌인월을 사용하여 지금 구입하고 나중에 지불함.

셋째, 사람들은 일반적으로 몇 개의 신용카드만 가지고 있기 때문에 지불 내역을 더 쉽게 추적할 수 있습니다. 반면에 지금 구매하고 나중에 지불하는 사용자는 일반적으로 여러 차례 지금 구매하고 소매업체를 통해 나중에 대출 기관에 지불합니다. 결과적으로, 지금 모든 구매 내역을 추적하고 나중에 구매한 대출 기관과 소매업체에 비용을 지불하는 것이 어렵습니다.

캐나다 정부는 무엇을 하고 있나요?

캐나다는 지금 구매하고 나중에 지불하는 것을 무담보 할부 대출로 분류합니다. 이는 대출 기관이 연방 및 주 차원의 법률을 준수해야 함을 의미합니다.

연방법에 따르면 연간 이자율 상한선 60%. 주법에서는 지금 구매하고 나중에 대출 기관에 비용을 지불하여 신용 비용을 공개하고 소비자 보호 권리를 지금 구매하고 나중에 쇼핑객에게 지불하도록 요구합니다.

지방 차원에서, 구체적인 법률이 적용됩니다. 매니토바, 앨버타, 퀘벡 및 온타리오에서는 대출 기관이 이러한 상품을 제공하기 전에 허가를 받고 규제 감독을 받도록 요구하는 법률을 통과시켰습니다.

이 법률은 연이율이 32% 이상인 고비용 신용 상품을 규제합니다. 이는 지금 구입하고 나중에 지불하는 서비스를 의미합니다. 영상을 이 범주에 속합니다. 그러나 지금 구매하고 나중에 지불하는 대출 기관이 캐나다에서 허가를 받았다는 증거를 찾지 못했습니다. 이는 대출 기관이 자신이 이러한 법률에 해당한다는 사실을 인식하지 못하거나 누구도 이를 집행하지 않는다는 의미입니다.

지금 구매하고 나중에 지불할지 여부에 대한 이러한 모호함은 규제 감독의 대상이 될 수 있습니다. 노바스코샤 은행과 캐나다 임페리얼 상업은행, 지금 구매에 진입하는 것을 방해하므로 수익성에도 불구하고 나중에 시장에 지불하십시오.

지금 구매하고 나중에 결제하기 전에 물어봐야 할 질문

지금 구매하고 나중에 대출금을 지불하기 전에 쇼핑객은 다음 XNUMX가지 질문을 고려해야 합니다.

1. 지불 구조. 청구서 금액 중 얼마만큼을 선불로 지불해야 합니까? 표준은 일반적으로 25%입니다. 남은 할부 횟수는 얼마나 됩니까? 이에 대한 대답은 대개 XNUMX입니다. 마지막으로, 할부 빈도는 얼마나 됩니까? 기준은 격주입니다.

2. 민감한 정보. 대출 기관이 귀하의 당좌 예금 계좌에 대한 정보를 제공하도록 요구합니까? 이는 공개해야 할 민감한 정보이며 데이터 침해의 위험에 처하게 됩니다. 대부분 지금 구입하고 나중에 지불하는 대출 기관은 당좌 예금 계좌나 직불 카드에서 할부 금액을 인출하므로 쇼핑객이 신용 카드보다 더 큰 위험에 노출될 가능성이 있습니다.

3. 이자비용 지금 구입하고 나중에 지불하면 대출 기관이 할부 지불에 이자를 부과합니까? 표준은 아니오입니다.

4. 연체료 연체료는 얼마이며, 언제 적용되며, 연체료의 최대 한도는 얼마입니까? 일반적으로 연체료는 $8 또는 송장 금액의 10/XNUMX을 초과하지 않습니다. 일반적으로 예정된 결제 금액이 XNUMX일 후에도 미결제 상태로 유지되면 연체료가 부과됩니다.

5. 데이터 책임. 귀하의 데이터에 대한 책임은 누구에게 있습니까? 소매업체인지, 지금 구매하고, 나중에 지불하는 대출 기관인지, 공급자가 클라우드 스토리지를 사용하고 있는 회사인지 알아야 합니다. 일반적으로 지금 구매하고 나중에 지불하는 대출 기관이 이러한 책임을 집니다.

6. 라이센스. 지금 구매하고 나중에 지불하면 대출 기관이 대출을 판매할 수 있는 허가를 받았습니까? 일반적으로, 이 질문에 대한 대답은 아니오입니다.

지금 구매하고 나중에 지불 규제

이러한 문제 중 일부를 해결하려면 두 가지 법률 및 규정을 시행해야 합니다. 첫 번째 규정은 지금 구매하고 나중에 지불하는 대출 기관이 소비자와 상호 작용하는 방법에 중점을 둡니다. 이러한 대출기관은 명확하게 의사소통을 해야 합니다. 대출의 모든 이용 약관, 연체료, 이자 비용, 지불 일정 등을 플랫폼에 게시하여 쇼핑객이 재정적 의무에 대해 완전히 알 수 있도록 합니다.

영국 금융행위감독청(Financial Conduct Authority)은 최근 대출 기관에 지금 구매하고 나중에 지불할 수 있도록 허용하는 지침을 발표했습니다. 구매자 계정에 대한 액세스를 종료, 정지 또는 제한합니다. 어떤 이유로든 예고 없이. 2024년 XNUMX월부터 뉴질랜드에서는 지금 구매하고 나중에 대출 기관에 지불하도록 요구합니다. 구매자의 신용을 확인하세요 지금 구매하기 전에 나중에 대출금을 지불하십시오.

두 번째 규정 세트는 지금 구매하고 나중에 지불하는 대출 기관의 범위와 경계를 정의합니다. 9년 2022월 XNUMX일, 캘리포니아는 미국 최초의 주가 되었습니다. 분류 지금 구매, 나중에 대출로 지불. 이러한 분류를 통해 캘리포니아 규제 당국은 다음을 수행할 수 있었습니다. 대출 기관에 제공 조건 공개의 투명성에 대해 질문합니다..

이러한 법률과 규정이 소액 대출을 촉진하고 지금 구매하고 나중에 지불하는 서비스를 방해하지 않고 오히려 대출 기관과 사용자 모두에게 더 안전하고 보안이 강화되기를 바랍니다.

비벡 아스트반시, 정량적 마케팅 및 분석 부교수, 맥길 대학 (McGill University) 과 찬단 쿠마르 베헤라, 마케팅 박사과정 학생, 인도 경영 연구소 러크나우

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