Microcredit이 불쌍하고 파괴 된 비공식 비즈니스를 어떻게 다스 렸는지

Microcredit이 불쌍하고 파괴 된 비공식 비즈니스를 어떻게 다스 렸는지

남아프리카 공화국의 아파 르트 헤이트 (Post-Apartheid)는 소액 금융 운동의 궤변에 대한 충분한 증거를 제공한다. 마이크로 크레디트와 비공식 마이크로 기업의 확대는 민주적으로 선출 된 최초의 정부의 정책 대응책 중 하나였다.

이것이 흑인 공동체의 빈곤과 높은 실업의 유산을 다루는 방법이었습니다. 그러나 증거 소액 대출은 많은 수의 지속 가능한 일자리를 창출하지 못했다. 또한 빈곤 한 지역 사회에서 소득을 올리지도 않았습니다. 대신 마이크로 크레디트의 배치는 큰 재앙을 낳았다.

남아프리카 공화국은 비공식 경제에서 실질 소득으로 연평균 11 %의 평균 소득 감소를 보았습니다. 1997-2003. 이것은 두 가지로 가져 왔습니다.

  • 소액 신용의 가용성 증가에 따른 타운십과 농촌 지역의 소규모 기업 수의 완만 한 증가

  • 정부의 긴축 정책으로 인해 추가 수요가 거의 없다.

당시 비공식 부문의 확장에 의해 창출 된 자영업 일자리는 비공식 부문의 평균 소득 감소로 상쇄되었다. 기존의 수요가 더 광범위하게 공유되면서 경쟁이 치열 해짐에 따라 각 마이크로 기업의 가격이 약화되고 매출액이 감소했습니다. 빈곤은 필연적으로 급증했다.

따라서 소액 대출 운동은 많은 흑인 남아프리카 공화국을 과도한 부채, 빈곤 및 불안정으로 몰아 넣는 데 도움이되었습니다. 동시에, 우연히, 작은 백인 엘리트는 흑인 남아공에 많은 양의 소액 대출을 제공하여 극도로 부자가되었습니다.


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당연히 남아프리카 공화국의 많은 사람들은 소액 대출로 인해이 나라 자체의 서브 프라임 스타일 금융 위기. 그것은 심지어 미국보다 심지어 더 혼란스러운 인종에 기반한 착취 배음을 만들어내는 그 자체의 향기가있었습니다.

라틴 아메리카

20 년 이상 동안 라틴 아메리카에서 소액 금융 기관 및 일부 상업 은행의 수가 소액 대출의 공급을 크게 확대했습니다. 분명히, 신자유주의의 에르난도 데 소토 오랫동안 약속 된 바에 따르면, "상향식"마이크로 기업 중심의 기적의 증거가 있어야만 하는가?

글쎄, 그렇지 않아.

대신 마이크로 크레디트가 도움이되었다는 증거가 늘어나고 있습니다. 파괴 라틴 아메리카의 경제 기반. 이는 희소 한 재원 인 저축과 송금이 비생산적인 비공식 소기업과 자영업 및 소비자 대출로 유입 되었기 때문에 발생했습니다. 따라서 공동체는 더 생산적이고 성장 지향적으로되기 위해 "규모를 줄이지"않고 "무덤을 쓰다듬어"내려갔습니다.

이 부정적인 평가는 또한 주류에 의해 도달되었습니다 미주 개발 은행.

XUUMX과 1980 사이의 빈곤, 불평등 및 경제적 약점의 주요 원인은 소기업과 자영업의 확산이었습니다. 그 결론은 아주 저주였다.

라틴 아메리카의 중소 기업 및 자영업자의 압도적 인 존재는 실패가 아니라 성공의 신호입니다.

더 근본적인 문제들

마이크로 크레디트에 대한 근본적인 문제는 장기간의 "상향식"개발 궤도를 확보하는 데 가정 된 역할과 관련이 있습니다. 아프리카는 기업가의 부족으로 뒤덮힌 지역의 명백한 예로서 가장 자주 접하게됩니다.

아프리카의 고도의 경제학자들이 이끄는 국제 개발 공동체 Dambisa Moyo지속적으로이 점을 강조합니다. 그들은 소규모 기업가가 아프리카 기업가 계급을 창설하기 위해 필사적으로 필요하다고 주장한다. 이것은 일자리 창출과 지속 가능한 발전의 선구자 역할을 할 것이라고 주장한다.

그러나 개발 경제학자 장하준 아웃 포인트 이 주장은 완전히 가짜입니다. 그는 아프리카는 이미 다른 어떤 대륙보다 개인 기업가가 더 많다고 주장한다. 시중 은행에서 시작한 새로운 소액 대출 프로그램 덕분에 더 많은 것들이 창출되고 있습니다.

그러나 아프리카가 빈곤과 개발 중에 갇힌 채로 남아있는 것은이 궤도 때문입니다.

소액 대출 확대가 아프리카에서 성장 지향적 인 지역 경제 구조의 출현을 배제하는 데 도움이 된 세 가지 주된 이유가 있습니다.

첫째, 마이크로 크레디트가 도착하자 작은 "싼 값으로 팔고, 소중한"거래를 팔아 넘겼다. 이것은 예측 가능하게 다음과 같은 결과를 낳았습니다.

  • 매우 높은 수준의 변위 - 다른 경쟁 마이크로 기업에서 죽은 일

  • 출구 - 더 많은 실패한 마이크로 기업.

둘째, 아프리카의 금융 부문은 훨씬 더 수익성 높은 소액 융자 부문을 지원하는 것으로 전환했다. 비공식적 인 소기업과 소비 지출은지지를 얻는다. 공식적인 중소기업은 그렇지 않습니다. 그들은 훨씬 위험하며 낮은 이자율만을 지불 할 수 있습니다. 그러나 그들은 빈곤을 줄이고 장기 발전의 토대를 마련하는 데 훨씬 더 중요합니다.

그래서 우리는 비뚤어진 상황을 찾습니다. 보다 생산적인 중소기업 부문은 재정 지원이 부족합니다. 한편 거대하게 비생산적인 비공식적 인 마이크로 기업 부문은 소액 대출로 가득 채워져있다.

셋째, 비공식적 인 소규모 기업들이 "오늘날과 미래에"여기에 크게 뗏목으로 움츠러 든 시장 점유율은 더 나은 형식의 기업에 의해 환자 자본 축적과 유기적 성장에 반대한다.

성장의 기본 블록

개발 도상국의 핵심 문제는 아주 단순합니다 : 마이크로 크레디트 모델은 실제로 지역 차원에서 지속 가능한 발전과 성장에 대한 기본 블록으로 작동합니다.

의 경제사 선진국 그리고 동아시아의 "호랑이"경제 한 가지 사실을 아주 분명히 보여줍니다. 지속 가능한 성장과 발전의 열쇠는 희소 한 금융 자원을 성장 지향 기업으로 중개하는 금융 시스템의 능력입니다. 이들은 다음과 같은 기업입니다.

  • 정식으로 운영하다

  • 규모의 경제를 거둘만큼 충분히 크다.

  • 몇 가지 핵심 기술을 배치 할 수 있으며,

  • 받아 들여 쓰다,

  • 숙련 된 노동력을 이용한다.

  • 수출,

  • 네트워크와 클러스터를 통해 수평 적으로 협력 할뿐만 아니라 공급망과 하청을 통해 수직적으로 협력합니다.

  • 새로운 조직 루틴 및 기능을 쉽게 만들 수 있습니다.

마이크로 크레디트 모델은 실제로 개발 도상국을 완전히 잘못된 방향으로 보냅니다. 이는 가장 생산적인 기업을 지원하는 데 필요한 재원, 시간, 노력 및 정책 관심을 흡수함으로써 가능합니다.

소액 대출 부문은 오늘날 가치가 있지만 더 느리게 성장하는 작물이 필요로하는 햇빛과 영양분을 흡수하는 빠르게 성장하는 잡초와 같습니다. 마이크로 크레디트 모델은 빈곤, 불평등, 낮은 생산성 및 개발중인 토종 지역에 대한 해결책 중 하나가 아닙니다. 오히려 그것은 주된 원인 중 하나입니다.

저자에 관하여대화

Milford Bateman, 유라쥬 도블 릴라 풀라 대학교 경제학 객원 교수

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