건강 보험은 어떻게 그렇게 복잡하게 되었습니까?

건강 보험은 어떻게 그렇게 복잡하게 되었습니까?

공화당의 보건 의료법이 통과됨에 따라 하원은 미국인들이 정말로 그렇게 힘든 것은 아니라는 보장 계획을 세우고 있다고 말하고있는 것 같다. 미국 정부가 저렴한 의료법의 대안으로 의회를 편안하게 만드는 데는 실제로 아픈 사람들이 보조금을 조금 더 많이 썼다. 대화

그러나 보건 재무 교수이자 전직 보험 CEO 인 사실에서 나는 모든 보험사가 시장에서 적극적으로 경쟁하는 것을 유지하는 것이 훨씬 어렵다는 것을 알고 있습니다. 모든 의료진은 고품질에 중점을두고 모든 환자는 현명한 선택을합니다. 보험 적용 범위 및 치료 옵션.

가장 큰 근본적인 문제 중 하나는 우리가 여기서 구매하는 것에 대한 혼란과 모든 사람이 행동하게하는 데 필요한 인센티브입니다.

어쨌든 우리는 무엇을 사나요?

첫 번째 혼동은 바로 건강 보험의 본질에 대한 것입니다. 토론은 종종 우리가 새로운 자동차를 구입할 때 서비스를 구매하고 돈을 많이 내고 있다고 가정합니다. 그렇다면 왜 실제 비용보다 더 많은 비용을 지불해야합니까? VW를 원한다면 왜 BMW에 지불해야합니까? 나는 출산 서비스 나 정신 건강을 필요로하지 않지만, 그들이 구입해야하는 필수 혜택 패키지의 표준 패키지의 일부입니다. 그리고 이것은 나의 보험료를 올린다.

그러나 건강 보험은 자동차 융자가 아닙니다. 본질적으로 제품 중에서 가장 이상한 제품입니다. 사용하지 않아도되지만 필요할 때 거기에 있습니다. 특정 서비스를 구매하는 것이 아니라 잠재 서비스에 액세스 할 수 있으며, 그 세부 사항은 미리 알 수 없습니다. 이 승차권은 매우 귀중하지만 가격이 책정하기가 어렵습니다.

이 일을하기 위해, 나는 잠재적 인 필요를 그들이 같은 티켓을 사용할 필요가 없길 바랄 뿐인 많은 사람들과 공유해야합니다. 그러나 복권과 달리 내가 샀던 2 티켓의 돈을 모두 얻고 싶다. 내 건강 보험에 "이기고"심각한 질병에 걸렸을 때 지불 한 것보다 더 돌아 오면 나는 행복하지 않다. 나쁜 정책 및 나쁜 구매 결정으로 이끄는 것은 제품의이 혼란스러운 특성입니다.

제안 된 패치는 얇게 입을 것입니다.

패치 AHCA에 의해 제안 된 것은 보험 서비스를 필요로하는 사람들의 수를 더 많이 빼내어 나머지는 실제로 일대일로 필요한 것에 더 가까운 프리미엄으로 남겨 두는 것입니다.


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보험사가 다양한 조건의 사람들을 위해 더 많은 비용을 청구 할 수 있도록 가격 책정에 대한 요구 사항을 완화하면이 이미지에 더 가까워집니다. 왜 병자가 더 많은 서비스를 사용하기 때문에 더 많은 돈을 지불해야합니까? 명백한 희망은 자동차 융자와 같은 건강 보험의 암묵적인 가정에 더 가깝게가는 것입니다 - 나는 내가 지불하는 것을 얻습니다.

불행히도 우리 모두에게 이것은 잃어버린 제안입니다. 위험도가 높은 수영장 아래에서 보상을받을 자격이있는 사람은 항상 여유가 있으며, 임의의 자금을 초과하여 이러한 비용을 유발할 수 있습니다 ($ 8 billion 또는 $ 800 billion).

과거 많은 주에서 우리의 경험은 이러한 수영장이 불가피하게 과소 자금이되었다.잔인한 농담을 할 자격이있는 사람들을 남겨두고 재래식 건강 보험을받을 수는 없지만 위험 부담이 큰 수영장조차도 비용이 과도하게 과다합니다.

이것은 기존의 조건에 관계없이 모두에게 보상 범위를 제공하는 대신 고위험 풀에 대한 실질적인 관심사입니다. 경제학자들은 초과 수요 심장 질환, 당뇨병 또는 출생 결함을 가진 사람을 선택하지 않은 환자의 잘못 (과도한 수요에 대한 도덕적 해이라고도 함)입니다.

지불 의사 결정 및 인센티브

또 다른 문제는 알려진 제품의 자금 조달로서 건강 보험에 대한 오해 때문입니다. 필요한 경우 서비스 비용 만 지불하는 것 외에도 예방 및 고품질 및 최저 비용 설정을위한 인센티브를 만들어 필요할 때 제공 할 수 있습니다.

저렴한 의료법 (Affordable Care Act)은 건강 관리를 가치 중심의 지불이 서비스는 단일 서비스 만이 아니라 모든 의료 서비스에 대해 높은 품질과 낮은 총 비용으로 서비스 공급자에게 보상합니다.

그러나 공급자가 메시지를 크게 받고 명확하게 반응하고 주요 발전 품질 및 비용면에서 우리는 환자에게 유사한 인센티브를 창출하기 위해 노력해 왔습니다. 이것은 개인이 자신의 보살핌에 대해 더 책임있게 만드는 방법으로서 "게임 속의 피부"논쟁이 어떤 신뢰를 얻는 곳입니다.

그러나 AHCA 지지자들은 더 나아 갔다. 그들의 대체 법안에 따라 사람들이 자신의 "잘못"이 아니더라도 부와 소득에 관계없이 사람들이 병 들었을 때 벌칙을주는 것은 괜찮습니다.

새로운 입법안 보조금은 연령에 달려있다.소득이 아니라 빈곤 수준을 넘은 근로 빈곤층에게 실현 가능한 Obamacare 거래에 대한 높은 공제 금액을 책정하는 비용 분담금 삭감을 완전히 제거합니다.

이러한 변화로 ACA의 주요 대상자에게는 건강 보험이 더 이상 적당하지 않습니다.

일반적으로 의료 인플레이션이 전반적으로 길어 지더라도 가난한 사람들 이외의 사람들에 대한 보험료는 ACA 하에서 더 높습니다. AHCA 대체 법안의 저소비형, 축소 된 계획을지지하는 사람들은 그들이 필요로하는 모든 것을 다룰 수있는 더 값 비싼 정책을 사야하는 사람들의 우려에 초점을 맞 춥니 다. 그러나 보조금없이 가난한 사람들은받을 수 있습니다.

따라서 내가 무엇을 필요로 할 것인지 예측할 수 있다고 생각하고 내 새 차처럼 이것을 재정 할 계획을 원한다면 아마 보험이 전혀 필요하지 않을 것입니다.

또한 보험 보상을 원하고 비용을 지불 할 여력이 있다면 대체 법안이 정상적으로 적용됩니다. 돈을 가지고 있기 때문에 내가 선택한 경우 BMW 정책을 구입할 수 있습니다.

그러나 내가 가난하다면 - 또는 안정된 보험 시장에 관심이 있다면 - 이것은 재생 타이어, 찢어진 가죽 시트와 엔진을 날려 버리려고하는 jalopy입니다.

저자에 관하여

실버즈JB Silvers, 케이스 웨스턴 리저브 대학 보건 금융 교수. 오하이오 보건 의료 교수의 John R. Mannix Medical Mutual이며 Weatherhead School of Banking의 재무 및 금융 교수 인 Case Western Reserve 대학 의과 대학의 공동 임명자입니다.

이 기사는 원래에 게시되었습니다. 대화. 읽기 원래 기사.

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