은행이 도움이되지 않을 때 부채 덫에서 벗어나는 방법

은행이 도움이되지 않을 때 부채 함정에서 벗어나는 방법

많은 농촌 지역에서 은행 옵션이 부족하여 약탈 대출이 증가했습니다. 켄터키 동부에서는 새로운 비영리 단체가 반격하고 있습니다.

Erica Knight는 16 이후 처음으로 일할 때 자신의 돈을 담당했습니다.

Knight는“저는 항상 돈을 관리하고 스스로 돈을 관리하려고 노력하면서 매우 독립적이고 훌륭했습니다.

그러나 그녀가 2017에서 결혼했을 때, 그녀와 그녀의 남편은 미래 계획을 생각하기 전에 재정을 확보해야한다는 것을 깨달았습니다. Knight는 20,000 시절부터 10 년 동안 신용 카드 부채로 $ 18를 쌓았습니다. 그녀가 신용 카드로 빚진 부채의 대부분은 자동차 및 식료품 가스와 같은 일상적인 지출에 대한 것이었다.

Knight는“많은 시간 동안, 신용 카드는 먹을 것과 가스를 먹는 것의 차이였습니다. “내가 사용했던 것은 무책임한 것이 아니 었습니다. 생계였습니다.”

그녀는 은행원과 웨이트리스로서 두 가지 일을하고 대학에 다니면서 부채를 해결하려고 노력했습니다. 그러나 그녀는 결혼하기 전까지는 아니라고했고 그녀의 부채가 그녀보다 더 큰 것을 깨달았다는 사실을 깨달았고, 그녀가 얼마나 깊숙한 지 이해했다. 그녀는 켄터키주의 하자드 (Hazard)에있는 지방 은행에 부채 정리 대출을 갔다. 그러나 그녀가 필요로하는 금액은 그들이 제공 할 수있는 양보다 많다고 들었습니다.

그녀는 위험에 기반한 비영리 커뮤니티 개발 금융 기관인 Redbud Financial Alternatives에 대해 들었습니다. 5 세의 조직은 저렴한 주택을 짓는 지역 주택 건설 업체 인 Housing Development Alliance가 켄터키 남동부의 4 개 카운티 지역 주민들에게 저금리 소비자 소액 대출을 제공하기 위해 설립되었습니다. 그들이 빚을 갚고 더 지속 가능한 길로 나아가는 것을 어렵게 만드는 재정의 다양한 격차를 메우는 것을 돕는 것입니다.


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Redbud의 CDFI 책임자 인 Mae Humiston은“많은 사람들이 단기적인 요구에 기초하여 [재정적] 결정을 내릴 것이라고 생각합니다. "일회성 응급 상황은 저렴한 크레딧에 액세스 할 수없는 경우 오래 지속될 수 있습니다."

미국은 이미 은행 계좌가없고 비 전통적인 금융 출처에 의존하는“비은행”의 우려스러운 경향이 있습니다. 그러나 문제는 이미 은행 계좌를 가지고 있고 여전히 은행 시스템 외부로 나가야하는 중산층 가정으로 확산되었습니다. Federal Deposit Insurance Corp.의 2017 설문 조사에 따르면, 전국 사람들의 18.7 %가“언더 뱅킹”되었습니다. 켄터키의 경우,이 비율은 19.6 %입니다.

점점 더 많은 중간 소득층이 재정 격차를 해소하고 돈을 관리하려고 할 때, 높은 이자율의 신용 카드, 월급 날 대출 기관 및 기타 개인 금융 회사의 혜택을 누릴 위험이 있습니다. 그러나 대부분의 소비자는 자신이 동의하는 조건을 깨닫지 못하고 결국 높은이자 비용으로 인해 주요 잔액을 상환하지 못하기 때문에 눈싸움의 부채주기에 갇히게됩니다.

레드 버드 (Redbud)와 같은 조직은 약탈 적 대출 기관에 대한 대안을 제시하여 사람들이 궤도에 다시 올라 위험 수준의 부채를 잃지 않도록 돕고 있습니다. 그들은 과거에 더 착취적인 출처를 찾은 사람들에게 저렴한 크레딧을 제공합니다.

“신용 료를 가장 많이 지불하는 사람들은 그것을 감당할 수없는 사람들이며, 우리는 그들을 평생 부채로 비난하고 있으며, 우리는 시스템을 재구성하는 방법에 대해 생각해야합니다. 휴 미스 턴이 말했다.

그녀는 비즈니스 모델이 높은 신용 비용에 의존하는 급여 담보 대출 기관과 같은 기관은 주로 도시 현상이지만 최근 몇 년 동안 농촌 은행과 금융 기관이 폐쇄되거나 매입됨에 따라 농촌 사람들의 자산이 침식되고 접근 할 수 있다고 말했다. 좋은 신용이 ​​제한되고 약탈 대출 기관이 그 격차를 메우기 위해 이사했습니다.

동시에 그녀는 전통적인 은행들이 이미 자산이나 신용이 좋은 사람들을위한 공간이되어 가고 있으며, 사람들이 아무것도 아닌 자산을 만들도록 돕는 것에 대해서는 덜 의존하고 있다고 말했다.

Humiston은“우리는 차이가있는 곳과 신용에 접근 할 수없는 사람들에게 더 공정한 방법으로 대출 할 수있는 방법을 찾고 있습니다. 그녀는 현재의 금융 시스템이 견고하고, 고객과 약탈 적 대출 기관이있는 곳의 많은 다른 사람들이 융통성을 회복하고 부채에서 벗어날 필요가 있다고 말했다. Redbud은 이러한 유연성을 제공하며 그 차이를 메우는 유일한 기관은 아닙니다.

Redbud은 현재 5 개의 대출 상품을 제공하며“신용 구조”대출이 가장 인기가 있습니다.

켄터키 주 루이빌에있는 비영리 LHOME의 사장 겸 CEO 인 에이미 쉬르 (Amy Shir)는 그녀의 고객들이 재정적 안정에 커다란 장애물에 직면하고 있으며, 대부분의 사람들이 색채, 이민자, 난민이라고 말하고 있습니다. 루이스 빌은 미국에서 네 번째로 가장 분리 된 도시이며 LHOME은 다양한 지역 사회에 봉사하는 것을 목표로합니다. 그들은 3 년 만에 56 대출을 해왔으며 그 중 6 명을 제외한 모든 사람들은 유색 인종에게 갔다.

Louisville Housing Opportunities 및 Micro-Enterprise Community Development Loan Fund의 약자 인 LHOME은 6 월 2018에서 Louisville의 유일한 CDFI 인증을 받았으며, 현재 재산세 지원 대출을 포함하여 커뮤니티 회원이 자산을 구축 할 수 있도록 지원하는 다양한 대출 상품을 제공합니다. , 무슬림 차용자에 대한 이슬람 법에 따른 무이자 대출, 여성 또는 색채를 소유 한 건설 회사가 성공적으로 입찰 한 건설 회사를 돕기위한 운전 자본 대출. 이 단체는 또한 이민자와 난민이 자국에서 경력을 쌓을 때 재 인증을받을 수 있도록 대출 상품을 곧 출시 할 계획입니다.

Shir 씨는이 단체가 커뮤니티의 의견을 경청하고 자신에게 가장 적합한 제품을 만들려고 노력한다고 말했다.

“학생 대출 부채 나 신용이 너무 많아서 시스템을 폐쇄 한 사람들을 만나고 그들이있는 곳에서 만나고 품위있는 거래를하고 지역 사회에서 신뢰를 쌓을 수 있다는 것은 엄청난 특권입니다 쉬어가 말했다. "그들은 가능한 것을보고 이들 커뮤니티와 이웃에 대한 이야기를 변화시키기 시작합니다."

Redbud은 5 개의 대출 상품을 제공하며“신용 구조”대출이 가장 인기가 있습니다. 이 대출을 통해 고객은 높은 이자율의 신용 카드 빚을 갚을 수 있으며 금융 상담을 제공하여 고객이 처음에 많은 빚을지게 만든 행동을 식별 할 수 있습니다.

재원

Redbud을 통해 액세스 한 대출 기사입니다. 그녀는 돈에 무책임한 사람으로 분류되기를 원하지 않기 때문에 처음에 Redbud에 접근하기가 어렵다고 말했습니다. 그러나 그녀는 회사 직원이 항상 그녀를 존중하는 태도를 취했으며 그녀의 상황 때문에 죄책감을 느끼지 않았다고 말했다. 그들은 그녀에게 이자율과 장기간에 걸쳐 더 많은이자를 지불하지 않기 위해 부채를 갚아야하는 방법에 대해 가르쳤다. 이것들은 그녀가 전에 알지 못했다고 말한 것입니다.

Redbud은 Knight $ 7,500를 대출 할 수있었습니다. 그녀는 1 년 동안 0 %의이자를 청구하는 신용 ​​카드에 부채의 또 다른 중요한 청크를 통합하여 교장을 갚을 수있었습니다. Knight는 그녀가 Redbud 대출금을 지불 한 다음 더 많은 부채를 재 융자 할 수 있기를 희망합니다.

기사는 상당한 부채로 어려움을 겪고있는 중소 득층으로서 혼자가 아닙니다. 휴 미스 턴은 많은 레드 버드의 고객들이 꾸준한 중산층 일자리에서 일하고 돈을 지불한다고 말했다. 부채가없고 자산을 구축하는 데 상당한 진전을 이루기 위해 가파른 금리를 극복 할 수는 없습니다.

Knight는 부채에 대한 이야기를 바꾸고 자했으며, 그녀가했던 것처럼 많은 부채를지게되면 누구에게나 일어날 수 있다고 강조했다. 과거에, 그녀는 과거 3 개의 직업에서 다른 사람들의 빚을 관리했지만 그녀는 여전히 빠져 나올 수없는 구멍에 빠져있었습니다. Redbud은 그녀가 앞으로 나아가는 길을 찾도록 도와 주었고, 다른 사람들이 준비가되어 있고 재정적 인 삶을 통제 할 의향이 있다면 비슷한 도움을 줄 수 있다고 말했습니다.

“신용 카드는 악마가 아닙니다. 관심은 악마 야.”나이트가 말했다.

그녀는 지금 희망적이며“터널 끝에서 빛을 본다”고 말했다. 그녀는 자신이 부채의 자유로가는 길을 유지할 수있는 도구가 있다고 말했다.

"시간이 지남에 따라 더 현명한 결정을 내리고 진정으로 넘어 가면 주택 소유 또는 다음 단계가 무엇이든 고려할 수있을 것"이라고 Knight는 말했습니다.

저자에 관하여

Ivy Brashear는이 기사를 썼습니다. 예! 잡지. 아이비는 지역 사회 경제 개발을위한 마운틴 협회의 애팔 래 치아 전환 코디네이터입니다. 그녀는 썼다 빈곤과 기회에 대한 주목, Huffington 포스트다음 도시.

이 문서는 원래의 등장 예! 잡지. 이 기사는 One Foundation의 보조금으로 부분적으로 자금을 조달했습니다.


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