행동 과학은 우리의 개인 재정을 정리할 수 있습니까?

행동 과학은 우리의 개인 재정을 정리할 수 있습니까?

새해 첫 몇 개월은 재정적으로 스트레스가 많은 시간이 될 수 있습니다. 크리스마스 휴가는 전형적으로 고갈 된 저축과 높은 신용 카드 잔고로 이어지고 세금 시즌은 바로 그 근처에 있습니다.

불행히도 대부분의 우리에게 이것은 계절적 딜레마가 아니라 일 년 내내 불안을 초래하는 만성적 인 문제입니다.

사실, 미국 가정의 44 % 3 개월 동안 기본 비용을 충당 할만큼 충분한 저축이 없다. 저축 쿠션이 없으면 휴가 축하와 같은 정기 계절 비용조차도 "예기치 않은"느낌을 갖게되어 가정을 비용으로 충당하기 위해 신용으로 전환 할 수 있습니다.

미국 소비자는 현재 보유 회전하는 빚에있는 US $ 880 10 억거의 $ 6,000의 평균 신용 카드 잔액이 있습니다. 저소득층 가정의 경우 그림이 더욱 심각합니다.

그럼 우리가 어떻게이 문제를 해결할 수 있을까요? 많은 박자가 시도되었지만 한 가지 이유 또는 다른 이유로 짧아졌습니다. 다행히 행동 과학은 우리 연구에서 보여 주듯이 유용한 통찰력을 제공합니다.

현재 접근 방식의 문제점

문제가있는 재정 문제를 해결하기위한 일반적인 접근법은 더 많은 돈을 절약 할 필요성에 대해 사람들에게 "교육"하거나 금전적 보상으로 "절약을 장려"하는 것입니다.

그러나 전통적인 금융 교육 및 상담 프로그램을 살펴보면 행동에 장기간 영향을주지 않는다.. 마찬가지로, 일치하는 저축 프로그램은 비싸고 보여주었습니다. 저축률에 대한 혼합 된 결과. 또한, 이러한 접근법은 종종 부채 상환을 2 차 관심사로 취급하면서 저축의 필요성을 우선시합니다.

교육과 인센티브는 허위로 판명 된 저소득층 소비자들에 관한 문제가있는 가정에 근거하기 때문에 효과가 없습니다.

진실은 저소득층 소비자들이 무엇을해야 할지를 알 필요가 없다는 것입니다. 평균적으로 그들은 실제로 재정에 대해 더 잘 알고있다. 그리고, 상반 관계를 만드는 것이 더 좋다. 보다 풍요로운 소비자보다

그들은 또한 저축의 가치를 확신 할 필요가 없습니다. 많은 저장하고 싶다. 재정 건전성에 추가적인 장애물이있다.

예를 들어, 이러한 가구는 종종 현금 흐름에 대한 불확실성, 비용 계획을 훨씬 어렵게 만듭니다. 일반적으로 예산에 오류가 생길 여지가 적고 작은 실수로 인해 비용이 급격히 늘어날 수 있습니다.

두뇌 장벽

이 휘발성 문맥에서 모든 사람들에게 공통적 인 심리적 장벽은 문제를 악화시킵니다.

사람들은 미래에 대해 생각하기가 어렵습니다. 우리는 우리의 미래를 치료합니다. 마치 그들이 낯선 사람인 것처럼, 현재의 절충안을 만들기위한 동기 부여 감소. 또한, 우리는 미래 비용을 과소 평가하다정확한 예산 책정 이상의 지출을 이끌어 낼 수 있습니다.

우리가 미래에 중점을 둘 때, 사람들은 어느 재정적 목표를 처리해야하는지 파악하기가 어렵습니다.

In 우리가 수행 한 연구 위스콘신 대학교 (University of Wisconsin)의 Rourke O'Brien과 함께, 우리는 소비자가 종종 돈을 저축하거나 부채를 상환하는 데 중점을 둡니다. 현실적으로 두 가지 행동이 동시에 상호 작용하여 전반적인 재정적 건강에 기여합니다.

이것은 사람들이 저금리 계좌에 돈을 들고 동시에 고금리 부채를 잘못 인도하면 문제가 될 수 있습니다. 그리고 일단 사람들이 건물 저축을 확인하거나 부채를 갚는 것이 중요한 목표라면, 매월 얼마나 많은 돈을 저축해야하는지 식별하기가 어렵습니다. 결과적으로, 그들은 환경의 정보에 의존하여 (예 : 신용 카드 지불 명세서에 제안 된 특정 숫자에 "고정"됨)이 금액을 결정하는 데 도움을줍니다.

불행히도, 현재의 은행 상품이 디자인되는 방식은 종종 이러한 심리적 현실을 악화시킵니다.

예를 들어, 많은 신용 카드 지불 시스템에 대한 정보는 소비자를 최소 잔금 납부 높은 금액보다. 예산 책정 도구는 소득과 지출이 매월 동일하게 유지된다고 가정하고 (대부분의 저임금 근로자에게는 사실이 아님) 개별적인 복잡한 예산 범주의 긴 목록에 대한 지출 모니터링을 기대합니다.

더 깊은 차원에서, 은행이 신용 및 저축 상품을 제공한다는 사실은 부채 탕감과 저축 사이의 심리적 인 거리를 개별적으로 악화시킵니다.

행동 뱅킹

좋은 소식은 행동에 정보를 제공하는 간단하고 간단한 솔루션 정책 혁신에서 제품 재 설계에 이르기까지 이러한 문제를 해결하기 위해 쉽게 배치 할 수 있습니다.

예를 들어, 대상 세그먼트 (즉, 전액 지불 한 사람들)에 대한 신용 카드 명세서의 "제안 지불금"을 변경하면 세금 환급을 직접 채무 상환에 적용 할 수 있으므로 소비자가보다 효율적으로 부채를 지불 할 수 있습니다. 금융 기술을 활용하는 잘 설계된 예산 도구가 정부 프로그램에 통합 될 수 있습니다. 캘리포니아주는 예를 들어, 현재 탐구 중이다. 다양한 플랫폼에서 이러한 기술을 구현하는 방법.

그러나 공공 및 민간 부문 모두 이러한 도구가 효과적 일 수있는 역할을 수행해야합니다. 예를 들어 통합 신용 경감 제품을 만들려면 금융 기관과 함께 규제 당국의 바이 인이 필요합니다.

이러한 은행 솔루션이 경제적 불평등 갭을 스스로 해소하지 못할 수도 있지만, 행동에 대한 정보에 입각 한 설계 변경은 주요 문제를 해결하기위한 이러한 노력에서 누락 된 퍼즐 조각이 될 수 있습니다.

우리의 연구에 따르면 사람들은 이미 재정으로 더 나은 일을하고 싶어합니다. 우리는 그것들을 조금 덜 어렵게 만들 필요가 있습니다. 또한 은행 상품을 조금만 변경하면 사람들이 재정을 안정화시켜 삶의 다른 측면에 집중할 수 있도록하는 데 많은 도움이 될 수 있습니다.

저자 정보

Hal Hershfield, 캘리포니아 대학 로스 앤젤레스 대학교 조교수.

Abigail Sussman은 Chicago Booth School of Business의 마케팅 조교수입니다. 그녀는 소비자가 기본 메커니즘에서 응용 프로그램에 이르기까지 어떻게 판단을 내리고 의사 결정을 내리는 지에 관심이 있습니다.

대화에 등장했습니다.

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