왜 많은 사람들이 은퇴를 위해 저축하기 위해 고심하고 있습니까?

이번 주 두드러진 대통령 예비 선거가 시작되고 일자리와 임금과 같은 경제적 인 두려움이 캠페인 선거의 중심이되었다.

그러나 유권자들의 가장 큰 경제적 문제 중 하나는 후보자들로부터 짧은 절충을 받았다. 미국인들이 은퇴를 막을 능력이 없어지고있다.

소수의 공화당 후보와 민주당 후보 사회 보장 개혁을위한 제안서를 발표했다.그러나 총 퇴직 저축의 실질적이고 증가하는 적자를 적절히 언급 한 사람은 아무도 없다.

과거의 15 년 동안, 그리고 최근에 새 책에서 기록한 것처럼 은퇴 위기는 현실입니다. 바위에 은퇴. 우리가 현재의 생활 수준을 유지하기 위해 은퇴 할 때 우리 중 절반 이상이 충분한 저축을 갖지 못할 것이고 일을 멈 추면 상당한 지출 삭감을해야 할 것입니다.

우리는 어떻게 여기에 왔으며 그 결과는 무엇이며 어떻게 문제를 해결할 수 있습니까?


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퇴직 후 소비 지출을 줄이고 잠재적으로 해를 끼칠 수 있다고 예상 할 수있는 노동 연령층 성인 가구의 비율은 스파이크 최근 수십 년 동안 31의 1983에서 52의 2013까지 상승했다. 퇴직 연구 센터의 국가 퇴직 위험 지수 (National Retirement Risk Index)에 따르면,

일부 그룹은 특히 불충분 한 은퇴 저축. 예를 들어 유색 인종 여성, 독신 여성, 교육 수준이 낮은 사람들은 백인 가정, 독신 남성, 교육 수준이 높은 사람들보다 은퇴 준비가 덜한 경향이 있습니다.

예를 들어 60에서 은퇴 한 흑인과 라틴계 미국인의 2010 퍼센트 경제적으로 어려움을 겪을 것으로 생각되었다. 그들이 일을 그만두었을 때 백인 45 % 만 비교했다.

왜 우리는 충분히 절약되지 않습니까?

이 위기는 과거 30 년 동안 우리가 살았던 경제적 불확실성의 연장 된 기간의 결과입니다.

임금이되었다. 더 휘발성이있다반면, 실업 기간 불완전 고용도 증가했다. 결과적으로 사람들은 비상 사태에 대비하여 더 많은 현금을 확보하고 은퇴에 대한 지출을 줄입니다.

그러나 그것은 경제적 불확실성의 일부일뿐입니다.

사람들이 나중에 돈을 털어 버리더라도 이러한 절약은 덜 안정적이됩니다. 주식 및 주택 시장은 붐과 흉상의 사이클을 거침 최근 수십 년 동안 빈번하게 증가하고있는 재산을 파괴하고 사람들의 미래에 대한 사람들의 결정에 혼란과 불확실성을 추가합니다.

금융 위기 이후 기록적으로 낮은 금리로 사정이 악화되고 있습니다.

다섯 가지 정책 결점

이러한 노동, 금융 및 주택 시장의 변동성이 커지면 사람들은 위험 자산에 대한 노출을 줄여야한다고 제안합니다.

그러나 퇴직 저축에 관해서는 정반대가 발생했습니다. 이것은 위험이 계속 증가 할 때 더 큰 경제적 위험 노출로 이어지는 5 가지 명확하게 식별 가능한 정책상의 결점 때문입니다.

  1. 사회 보장 혜택 가치가 감소했다. 사람들이 완전한 혜택을받을 수있는 나이가 증가함에 따라 동시에, 쇠퇴 확정 급여 (DB) 연금 계획은 사람들의 퇴직 보장을 더욱 악화 시켰습니다. 그들의 대신에, 사람들은 은퇴 예금 계좌를 통해 점점 더 많은 것을 구해 냈습니다. 401 (k) 계획 및 개인 퇴직 연금 계좌 (IRA)가 있습니다. 이러한 개별 계정 적은 보호를 제공한다. 사회 보장 및 DB 연금보다 노동 및 금융 시장 변동에 반대합니다.

  2. 국회 점점 더 만들었습니다. 사설 고용주는 좋은 은퇴 계획에 대한 접근을 통제하는 주된 문지기들에게 그렇게함으로써 세금 혜택을 추가로 부여합니다. 그러나, 1980 이후, 회사 기여가 줄어들다. 직원의 은퇴 예금 계좌에 이르기까지 모든 혜택을 완전히 종료했습니다. 데이터를 사용할 수있는 지난 해인 2012에서, 공헌 한 고용주 1,765의 $ 2013에서 노동자 401 (k) 계획에 대한 US $ 1,947 (1988 달러)의 평균.

  3. 세금 감면과 같은 기존 저축 인센티브는 상당히 비효율적입니다. 가장 큰 인센티브는 퇴직 급여를 제공하는 고용주를 위해 일하는 고소득 근로자에게 제공됩니다. 저축을하는데 도움이 절실히 필요하지는 않을 것입니다. 동시에, 가장 작은 인센티브 저소득층 근로자, 특히 퇴직 급여를 제공하지 않는 고용주를 위해 일하는 사람들. 근무 년보다 은퇴 세금을 낮추기를 기대하는 고소득 근로자 약 2 배에 달할 것이다. IRA 또는 401 (k) 플랜에 ​​대한 동일한 기여금에 대해 저소득 소득자만큼이나.

  4. 미국 세금 코드의 저축 인센티브는 불필요하게 복잡합니다. 십여 저축 인센티브 특정 인센티브에 추가하여 주택, 의료 및 교육. 이러한 복잡성으로 인하여 종종 사람들을 혼란에 빠뜨리거나 절약이나 절약을하지 못하게합니다. 세금 혜택을받지 않는 가계의 비중 18.9의 2001 퍼센트에서 23.5의 2013 퍼센트로 증가했습니다.사람들이 더 많은 것을 구할 수있는 더 광범위한 노력에도 불구하고.

  5. 마지막으로, 정책 입안자들이 사람들을 더 많이 구하기 위해 노력을 집중적으로 (그리고 비효율적으로) 집중 시켰지만 실제로 그러한 저축을 점점 변동하는 시장 스윙 뒤쪽 버너에 떨어졌다. 결과적으로 사람들 큰 주식을 투자했다. 그 자산이 가치를 잃을 것이라는 확률이 올라가는 것처럼 주식과 주택에 대한 저축의 같이 사람들이 기록 금액을 빌렸다.그들은 시장 침체와 관련된 위험을 더욱 악화 시켰습니다.

그 결과

사람들이 은퇴 저축을 어떻게 처리하는지에 대한 정확한 데이터는 오기가 어렵습니다. 하지만 사람들이 사용하는 여러 가지 전략이 "은퇴를 통해 혼전하다. "

일부 사람들은 공익 사업비를 지불 할 능력이 없기 때문에 가난한 삶을 사는 것에서 경제적 인 어려움을 겪고 살 것입니다. 다른 사람들은 지방 정부, 자선 단체 및 가족 구성원의 도움을 필요로하며, 일부는 성인 자녀와 함께 이동합니다. 다른 사람들은 육체적 정신적 어려움이 생기더라도 퇴직을 연기하고 계속 일하게됩니다.

결과적으로 많은 사람들이 경제적으로 어려움을 겪을 것이고, 그렇지 않은 경우보다 건강 악화로 고통을 겪을 것이고, 정부 예산과 자선 단체가 부담을 받고 경제 성장이 둔화 될 것입니다.

최대 XNUMXW 출력을 제공하는 결론 은퇴 위기가 심각 해지고 잠재적으로 경제에 해를 끼친다는 것입니다.

단점 해결

좋은 소식은 위에서 언급 한 다섯 가지 단점을 해결함으로써 정책이 은퇴 위기를 적절한 단계에서 해결할 수 있다는 것입니다. 결국 퇴직 위기는 부주의하고 오도 된 정책의 결과로 발생합니다.

  1. 의회는 취약 계층을 대상으로 사회 보장 제도를 업데이트 할 수 있으며 이는 가계의 노동 및 금융 시장 위험으로부터 보호 해줍니다. 예를 들어, 정책 입안자는 의미있는 최소 이익 30 년 동안 사회 보장 비용을 지불 한 사람 중 누구도 연방 빈곤선의 125 퍼센트 (현재 성인 11,354 이상인 경우 연간 65)보다 적은 혜택을받을 수 있습니다. 다른 업데이트에는 생존자 이익 향상새로운 이익 나이 85에 도달하는 수혜자를 위해.

  2. 의회와 주의회는 고용주가 퇴직 급여를 제공하기를 선택하는 것에 의존하지 않는 저비용의 은퇴 저축 옵션을 만들 수 있습니다. 고용주가 제공하는 퇴직 급여에 대한 대안의 정확한 세부 사항은 주 정부마다 다를 수 있습니다. 특히 연방 정부가 현재 가이드 라인을 개발 중이다. 주정부가 민간 부문 근로자를위한 퇴직 저축 제도를 수립 할 수 있습니다.

  3. 국회주의회 현재보다 저소득층 저축 자에게 더 많은 도움을 줄 수있는 저축 인센티브를 재 설계 할 수 있습니다. 여기에는 환급 가능한 세액 공제오히려 고소득자에게 불균형 적으로 이익을 가져 오는 과세 소득 공제보다.

  4. 저축 인센티브의 단순화는 저축에 대한 세금 인센티브를보다 효과적으로 만드는 정책 노력의 일환이어야합니다. 이것은 기존 인센티브 간소화 사용하기 쉽게 만들어줍니다.

  5. 마지막으로, 의회와 주의회는 시장 변동에 대한 보호를 저축 정책의 중요한 부분으로 만들어야합니다. 이럴수있다 포함 퇴직 저축 계좌의 자동 위험 관리 및 저축을 다양 화하는 인센티브 - 모든 계란을 하나의 바구니에 넣지 않음.

  6. 마지막으로, 의회와 주 의회는 위험 보호를 저축 정책의 중요한 부분으로 만들어야합니다. 이것은 포함 퇴직 저축 계좌에서 포괄적이고 간결하며 유사한 위험 공시, 주식 및 채권과 같은 금융 자산 저축과 주택과 같은 비금융 자산 저축 사이의 위험 균형을 맞추기위한 새로운 인센티브.

위엄있는 은퇴 복원

미국의 은퇴 위기는 현실적이고 점점 악화되고 있습니다. 정책 입안자가이 도전에 응하지 않으면 미국인, 정부 및 경제에 심각한 영향을 미칠 것입니다.

나쁜 소식은 과거의 정책 결정이이 위기에 실질적으로 기여했다는 것입니다. 좋은 소식은 정치가 존재한다면 정책이 바뀔 수 있다는 것입니다.

저자에 관하여대화

Christian Weller, 매사추세츠 보스턴 대학교 공공 정책 및 공보과 교수. 그는 또한 워싱턴 DC의 경제 정책 연구소 (Economic Policy Institute)의 연구원이자 매사추세츠 애 머스트 (Amherst)의 정치 경제 연구소 (Political Economy Research Institute)의 연구 학자이다.

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