민주당 전국 대회 - 7 월 5 - Hillary Clinton은 고등 교육에 관한 새로운 제안을 발표했습니다. 주요 조치로는 연간 소득이 US $ 125,000 미만인 가정에 대한 대학 수업료 면제와 연방 학생 대출금 지급에 대한 3 개월간의 유예 기간 연장이 포함됩니다.
클린턴의 원래 계획은 연방 정부와 주정부가 공립 단과 대학에 자금을 지원하도록 요청했다. 수업료를 빌릴 필요가 없다. 주당 10 시간 이상 근무한 경우.
개정 된 고등 교육 계획 분명한 좌향 교대를 나타내며 그녀의지지를 굳건히하기위한 노력 일 가능성이 크다. Bernie Sanders의 여전히 회의적인 젊은 지지자들.
고등 교육 재정 연구원으로서 제 질문은 이러한 제안이 비용이 소요될 것으로 예상되는지 여부입니다 다음 450 년 동안 $ 10 억대출금 상환에 어려움을 겪고있는 10 백만 이상의 대학 진학 유권자들에게 혜택을 줄 것입니다.
학생 대출 금리가 어떻게 작용 하는가?
일반적으로 학생들은 의회와 대통령이 연방 정부의 학생 대출금으로 정한 이자율을 지불합니다.
지난 10 년 동안 학부생의 이자율이 변동되었습니다. 3.4 퍼센트와 6.8 퍼센트 사이. 연방 PLUS 융자 요금은 6.3 %로 8.5 퍼센트. 연방 PLUS 대출은 신용 조사가 필요하며 종종 부모 나 배우자가 공동 출자합니다. 연방 학생 대출에는 이러한 요구 사항이 없습니다.
학생들이이 높은 이자율을 지불하는 동안 15의 모기지 금리 현재 3 % 미만이다..
최근이 시장에 진입 한 민간 대출 회사의 역할에 주목하는 것도 중요합니다. 지난 몇 년 동안, CommonBond, 진지한 과 SoFi 뿐만 아니라 전통적인 은행은 학생의 수입과 신용 이력을 기준으로 2 %에서 8 %의 이자율로 일부 학생들의 대출금을 재 융자하겠다고 제안했습니다.
그러나 연방 정부 보조금 프로그램 (연방 재정 지원 프로그램에 참여하는 거의 모든 사람들이 이용할 수있는 연방 정부 대출)과 달리 민간 기업 리파이낸싱 제한 이미 대학을 졸업 한 학생들에게 월별 대출금에 비해 높은 소득을 올릴 수 있습니다.
분석가들은 $ 150 억 연방 정부의 $ 1.25 조의 학생 대출 포트폴리오 - 또는 모든 대출 달러의 10 % 이상 - 민간 시장을 통한 재 융자 대상 일 가능성이 높습니다. 대학원의 경우 대부분입니다.
매사추세츠 주 엘리자베스 워렌 (Elizabeth Warren) 상원 의원과 같은 많은 민주당 원들은 모든 학생들이 저금리 수년간 그들의 연방 대출에 공화당 후보 인 도날드 트럼프도 의문을 제기했다. 왜 연방 정부가 이익을 얻는가? 학자금 대출에 - 정부가 실제로 이익을 내는지 여부 덜 분명하다.
대출 차환 문제
학자금 대출 금리는 10 년 전에 비해 5 배 높았다 (대출 유형에 따라 6.8 %에서 8.5 %까지). 현재 요금 범위로 재 융자 허용 3.76 퍼센트에서 6.31 퍼센트까지 일부 학생들은 월별 지불금을 낮출 수 있습니다.
그러나 문제는 얼마나 많은 학생들이 재 융자 혜택을 누릴 수 있는가하는 것입니다.
가장 부채가 많은 학생은 대개 대학 졸업자이며 가장 적은 것 그들의 대출금을 갚기 위해 고투한다. 또한 연방 정부가 제공하는 것과 비슷한 속도로 민간 시장을 통해 종종 재 융자를 할 수 있습니다.
반면에 고생하는 차용자에게는 이미 범위가 있습니다. 소득 중심의 상환 옵션 연방 정부를 통해 대출을 관리 할 수 있습니다. 그들의 대출 중 일부는 10에서 25 년까지 지불 한 후에도 용서받을 수 있습니다.
또한, 연방 학생 대출의 성장의 대부분 소득 중심 계획에 지금있다.리파이낸싱은 10 년 전보다 훨씬 덜 이익이되었습니다. 소득 중심 계획에 따르면 월별 지불은 이자율에 연계되어 있지 않습니다.
그래서, 그것의 얼굴에, 학생들이 연방 대출을 재 융자하게하는 것이 유익한 것처럼 보일 것입니다. 그러나 실제로는 고소득층 학생들을위한 사기업 재 융자의 증가와 저소득층 학생들을위한 소득 기반 계획의 유효성 때문에 상대적으로 소수의 학생들이 혜택을 볼 것입니다.
왜 모라토리엄을 구현하는 것이 어려울까요?
에 제안 된 3 개월간 유예 결정클린턴 상원 의원은 취임하는 즉시 집행 조치를 통해이를 추진할 수 있다고 말했다. 잠재적으로 그녀의 계획에서 가장 중요한 부분이 될 가능성이있다.
이 3 개월 동안 교육부와 학생 대출 서비스 회사는 차용자에게 월간 지불액을 줄이는 소득 중심 계획에 등록하도록 돕습니다.
그렇다면 학자금 대출에 대한 유예는 차용자에게 어려움을 겪을 수 있습니까?
도전 과제는 예상되는 모든 연방 학생 대출을 통해 41.7 백만 명의 학생 3 개월의 기간 동안 교육부의 가용 자원을 감안할 때 매우 힘든 일이 될 것입니다.
현재 연방 정부의 약 5 분의 1 학생 대출 포트폴리오, 또는 $ 260 억은 연기 또는 인내심에 있습니다. 즉, 학생들은 나중에 연기 할 때까지 연기합니다.
이를 바꾸기 위해 3.5 백만 대출에 대해서는 30 일이 넘지 않았으며 800 만 대출이 채무 불이행 상태입니다. 이는 해당 학생이 최소 1 년 이내에 지불하지 않았 음을 의미 할 수 있습니다.
3 개월짜리 창에서 3.5 백만 명의 학생들에게 연락하려는 것은 어려운 제안이며, 나중에까지 지불을 연기하고있는 수백만 명의 추가 학생에게 연락하는 것은 말할 것도 없습니다.
또한 교육부 직원 및 대출 서비스 담당자가 처리해야하는 문제는 전체 상환 모라토리엄보다 더 중요 할 수 있습니다.
소득 기반 상환 계획에 등록한 학생의 거의 60 % 연례 서류 작성을하지 못한다.. 학생이 그 프로그램에 머무를 필요가 있다면 서류 작업이 필요합니다. 그렇게하지 않으면 많은 학생들이 매달 지불액이 높아집니다.
도움이 필요한 학생들 대부분에게 필요한 집중
저의 견해로 클린턴의 제안에 따르면 학생들은 연방 정부를 통해 더 낮은 이자율로 대출을 재 융자 할 수 있고 3 개월간 돈을 지불하지 않는 것이 많은 학생들에게 이익이되지 않을 것입니다.
다행히도, 클린턴 선거 운동은 지원이 가장 필요한 차용자들에게 제안서의 차후 버전을 집중시킬 것이다. 그렇지 않은 경우 트럼프 캠페인에서 일관된 고등 교육 의제를 발표 할 수있는 기회가 될 수 있습니다.
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